Auguste Dubois

“ III. - La Prévention, l'Epargne, l'Assurance.
I. La Prévention, que certains auteurs, M. Chaufton par exemple, nomment, abusivement à notre avis, l'assurance préventive, a pour but d'empêcher l'éventualité de se réaliser ou, si elle se produit, d'en limiter les effets (prévention partielle ou répression) . La prévention peut être matériellement impossible, elle peut être insuffisante, elle peut aussi être trop onéreuse, coûter plus que ne coûterait la réparation. ”

“ L'élément objectif du risque peut lui-même être subdivisé en élément spécifique et élément topographique, c'est-à-dire que le risque varie avec les individus ou les choses assurés et qu'il varie également suivant les lieux où se trouvent ces individus et ces choses. ”

“ Cependant, quand l'incertitude porte seulement sur la date de la réalisation de l'événement, l'épargne progressive peut se combiner utilement avec l'assurance. Un individu peut, par exemple, prendre pour terme une date à laquelle il s'imposera d'avoir terminé son accumulation par l'épargne, économiser chaque année une fraction de la somme
qu'il juge nécessaire et contracter une assurance pour le reste. ”

“ En résumé, la théorie de l'assurance repose sur le principe que l'individu, une fois que ses besoins présents ont reçu un certain degré de satisfaction, songe à ses besoins futurs et notamment à ses besoins futurs éventuels, que, pour satisfaire ces derniers, le moindre coût actuel qu'il puisse s'imposer est celui du risque ”

“ Un tel régime se comprendrait comme pièce d'un système collectiviste; isolé, il n'est qu'une forme de la charité, il fait rétrograder l'assurance jusqu'au temps où elle se confondait avec l'assistance. La péréquation des primes serait, en outre, un obstacle au progrès social : les meilleurs éléments auraient intérêt à déchoir, les plus mauvais ne seraient pas incités à s'élever. ”

“ Nous entendons par besoin futur certain celui dont on sait qu'il se réalisera, qu'il se réalisera à tel moment qu'il aura telle intensité. Pour satisfaire à un besoin futur certain, au prix du moindre sacrifice, il n'est qu'un moyen : l'épargne, la capitalisation ou le réemploi productif d'une portion du revenu antérieur. ”

“ L'homme, en tant qu'être économique, est mû par des désirs, des besoins, des passions ces trois termes exprimant non des états psychologiques de nature diverse mais simplement des différences de degré et il cherche à les satisfaire au prix du moindre effort, du moindre coût, du moindre sacrifice. ”

“ Ce résultat ne peut être atteint que par un procédé offrant moins de sécurité que celui de l'épargne immédiate de l'intégralité du coût total certain. Mais l'homme ne peut prétendre à une sécurité absolue, il ne connaît pas toutes les éventualités qui le menacent, il ne peut même pas se prémunir contre toutes celles qu'il connaît, sous peine, comme nous le disions, de se laisser périr sous prétexte de parer à l'avenir, force est donc de faire la part du hasard. ”

“ La diversité des risques, dit-il, ne dépend pas de la volonté de l'homme, elle n'est que le résultat de l'évolution économique et sociale : il ne dépend pas du pauvre ouvrier agricole d'avoir une maison bâtie en pierres de taille, il ne dépend pas de l'ouvrier qui travaille dans une industrie plus ou moins malsaine d'avoir un coefficient de mortalité aussi faible que celui du riche bourgeois qui vit dans l'oisiveté, etc. Nous pensons que c'est là exagérer le principe de solidarité et fausser la théorie de l'assurance. ”

“ La première préoccupation de l'individu est de satisfaire les besoins présents les plus urgents avant de songer aux besoins futurs : il serait absurde de se laisser mourir de faim aujourd'hui, sous prétexte d'assurer son existence de demain. ”

“ Par exemple, le cultivateur qui a la quasi-certitude d'exister encore ou d'avoir encore un des siens vivant l'année suivante devra réserver une partie de sa récolte en semences pour sa nourriture ou celle des siens à partir de tel mois de l'année à venir. ”