Mastercard

“ Pour les clients se déplaçant à l'étranger, cet avantage est certain. L'appartenance aux réseaux Visa ou Eurocard - Mastercard assure des possibilités de paiement dans le monde entier. La taille actuelle de ces réseaux fait qu'ils sont, de ce point de vue, difficilement contournables. ”

“ Leur diffusion élitiste, les prestations complémentaires qu'elles apportent (assurance, assistance) à une clientèle qui voyage fréquemment en font un enjeu déterminant dans la bataille des moyens de paiement internationaux.
Par ailleurs, les niveaux élevés des cotisations de porteurs et de commerçants ont rendu ce créneau très profitable. Depuis deux années, la concurrence est devenue très vive : Visa avec la Carte Premier et Mastercard avec la Carte Gold tentent dans certains pays -dont la France avec succès- de reprendre et développer ce marché "haut de gamme" très solvable. ”

“ De telles cartes, représentant par exemple 5% des comptes de Mastercard, incitent à leur utilisation tout en compensant partiellement le haut niveau de leurs taux d'intérêt.
des pressions exercées sur les émetteurs baissant leurs taux d'intérêt: par exemple, lorsque American Express a lancé en mars 1987 sa nouvelle carte de crédit Optima, avec un taux, indexé sur le Prime Rate, d'environ 14%, Visa a demandé à ses 5500 banques émettrices de reconsidérer leurs ventes des produits à American Express. ”

“ Les systèmes en présence en Europe Les deux grands réseaux internationaux de cartes, Visa et Mastercard, ont développé leur présence en Europe depuis de nombreuses années et s'y livrent, comme
dans le reste du monde, une concurrence qui n'exclut pas d'ailleurs, au niveau technique, une coopération de plus en plus poussée. ”

“ Des organisations d'origine interbancaire américaine comme Visa ou Mastercard développent, dans le domaines des cartes, au-delà du paiement stricto sensu, une stratégie internationale de normalisation, organisation et régulation de services des fonctions de gestion de moyens techniques communs, et même des fonctions d'études mercatiques ou techniques pour de nouveaux services. ”

“ Il s'agissait, en somme, d'organiser une stratégie de reconquête du marché européen des cartes en vue, au minimum, d'accroître la force de négociation des banques européennes vis-à-vis de Visa et de Mastercard, voire même de se servir de cette base européenne pour créer une structure capable de concurrencer, à l'échelle internationale, les deux grands réseaux américains. ”

“ Les cartes bancaires sont émises par des établissements de crédit agissant isolément ou dans le cadre d'une organisation communautaire placée sous leur contrôle (Visa, Mastercard, Eurocard ou Carte Bancaire par exemple) au bénéfice de porteurs disposant d'un compte dans leurs livres. Les cartes privatives sont émises par des commerçants ou des prestataires de services en vue d'offrir des facilités de crédit à leurs clients "privilégiés" ; ceux-ci assument le remboursement par le débit de leur compte bancaire auquel l'émetteur de la carte n'a pas d'accès direct. ”

“ Mastercard a montré, pour sa part, un peu plus d'intérêt pour la technologie de la carte à micro-circuit en développant plusieurs expériences sur la terrain. Cependant, son conseil exécutif -dominé pour l'essentiel par des banques régionales petites ou moyennes- n'a pas encore donné pour l'instant de suites opérationnelles à ces expériences.
Il est indéniable qu'un succès en France et en Norvège (et à terme en Nouvelle-Zélande) pourrait avoir pour conséquence immédiate de modifier l'attitude des partenaires internationaux. Ceux-ci surveillent de près ce qui se passe en Europe ”

“ Parallèlement, quelques années plus tard, les banques mutualistes ont développé leur propre carte de paiement internationale Eurocard-Mastercard : le Crédit Agricole en achetant en 1978 Eurocard France et le Crédit Mutuel en y entrant au capital en 1983.
L'architecture du système de cartes des banques mutualistes est fortement décentralisée : elles gérent directement les commerçants et les porteurs de cartes ; Eurocard France joue simplement le rôle d'interface avec les opérateurs internationaux. ”

“ Visa et Mastercard ont de surcroît développé depuis plusieurs années des stratégies de croissance très agressives à l'international. Leur mission a ainsi quelque peu dérivé par rapport à leur mission initiale de création d'un réseau mondial de commerçants accepteurs et de définition des conditions d'échange entre les différents acteurs bancaires et elles tendent à se transformer en organisations commerciales. ”

“ La carte de paiement est en effet souvent un élément marquant de la rivalité commerciale bancaire (carte bleue contre carte verte en France jusqu'en 1984, partisans et adversaires de Visa en RFA) et des stratégies d'alliances (projet d'une carte commune aux caisses d'épargne allemandes et néerlandaises, alliance Crédit Agricole-Crédit Mutuel en France)
La question se pose de savoir si une évolution pourrait intervenir en Europe sur le modèle américain où les banques pratiquent la dualité d'émission des cartes bancaires Mastercard et Visa. ”

“ Aujourd'hui l'essentiel de la croissance des cartes de crédit aux États-Unis vient de ces quelque 100 millions de cartes émises par des non banques qui viennent associer leur marque à celle de Visa ou Mastercard. ”

“ Financés au départ par les droits versés par les banques, Visa et Mastercard disposent aujourd'hui d'activités commerciales très rémunératrices. Leurs moyens financiers et humains sont suffisants pour qu'elles soient présentes sur un grand nombre de fronts, parfois au grand étonnement des banques qui estiment avoir le plus grand mal à contrôler leur boulimie de projets, et commencent de ce fait à percevoir une certaine pression concurrentielle. ”

“ La situation des banques françaises par rapport aux réseaux internationaux est particulière car la France est le seul pays à s'être doté -à ce iour- d'une structure commune de représentation externe. Les porteurs étrangers de cartes Visa ou Eurocard Mastercard peuvent effectuer leurs transactions chez tous les commerçants français adhérant au réseau Cartes Bancaires. Sur un plan juridique, les banques françaises peuvent être duales, c'est-à-dire, émettre pour leurs clients indifféremment des cartes Visa et/ou des cartes Eurocard Mastercard. ”

“ L'Américain moyen est très réceptif à ces cartes de paiement pour plusieurs raisons - il ne possède pas toujours de carte de crédit émise par sa banque (Visa ou Mastercard) et dans ce cas ses cartes de crédit privatives représentent pour lui un moyen commode de payer son essence, son supermarché (nourriture essentiellement) et ses achats dans des grands magasins (department stores) et magasins spécialisés (specialty stores) ; - il est sensible aux programmes promotionnels et autres avantages attachés à ces cartes qui le fidélisent sur une marque ou une enseigne. ”

“ Le système de rémunération actuellement en vigueur dans les réseaux Visa et Mastercard privilégie les banques de porteurs au détriment des banques de commerçants. Or du fait du déséquilibre géographique des flux touristiques, les banques de porteurs, essentiellement situées dans les pays d'Europe du Nord sont mieux loties que les banques de commerçants dans le Sud. Une renégociation du système de rémunération est nécessaire. ”

“ Aux États-Unis, les credit card banks (qui, comme nous l'avons vu, ne sont pas considérées comme des banques de plein exercice) interviennent massivement dans l'émission de cartes de paiement universelles - toujours de crédit - acceptées sur les réseaux de commerçants Visa et Mastercard. Ces organismes, qui ne disposent pas de réseau de distribution, ne commercialisent pas eux-mêmes les cartes qu'ils émettent. Leurs cartes sont distribuées par de grandes enseignes qui utilisent ces cartes de paiement à des fins commerciales. ”

“ Par leur participation aux grands réseaux mondiaux (Visa, Mastercard, Eurocard, Eurochèque) les banquiers français peuvent : - donner une crédibilité mondiale à leur propre expérience technologique ; - jouer le rôle d'"apériteur" de marchés étrangers pour le compte d'industriels français.
De la même façon, les S.S.I.I. -dont les plus grandes sont bien représentées à l'étranger- peuvent y trouver un axe de développement. ”

“ Sans préjudice du média la norme C-SET concerne le noyau de sécurité qui ne peut être champ de concurrence. Elle intègre à la carte à mémoire B0' actuelle les spécifications SET, lui assurant par interfaces une interopérabilité* mondiale, sans pour autant adopter l'organisation Visa Mastercard sous-jacente, constituant une solution contrôlée par les établissements de crédit. ”

“ Pa.-would set a maximum variable rate for credit cards equal to 8 points above the 3-year Treasury bill rate.
ANNEXE 4
Les commissions payées à VISA et MASTERCARD aux Etats-Unis
LES COMMISSIONS PAYEES A VISA ET MASTERCARD AUX ETATS-UNIS (1) La question du coût respectif de Visa et Mastercard reste très controversée au niveau des deux réseaux.
1.1 LA DUALITE D'EMISSION N'A PERMIS QUE DE LEGERS PROGRES DANS LA COMPARAISON DES TARIFS
Les deux réseaux se livrent régulièrement des batailles de statistiques et prétendent chacun qu'ils sont moins chers que leur concurrent. ”

“ A défaut d'une démarche volontariste française, ne risque-t-on pas de voir d'autres acteurs, plus puissants, adossés à de gigantesques marchés intérieurs, développer une offre technologique qui supplanterait les efforts nationaux :
1 ° ) Les grands émetteurs : Pour l'heure, l'intérêt avoué par les grands réseaux américains à vocation mondiale (Mastercard, Visa, Amex, Diners.) est réel mais très inégal -plus net chez Mastercard, qui a développé quelques expériences aux Etats-Unis que chez Visa- et fortement centré sur les services additionnels haut de gamme qui pourraient être rendus. ”

“ L'organisation Eurochèque a engagé une réflexion approfondie en vue de faire évoluer le système Eurochèque vers un système de carte de paiement. Elle a pris, à cette fin, des contacts étroits avec la structure Eurocard qui appartient également à des banques européennes et qui dispose d'un système propre d'autorisation et de traitement des opérations par cartes (E.D.C.S.) mis sur pied avec la coopération de Mastercard dont Eurocard exploite la licence en Europe. ”

“ Ces réseaux sont généralement détenus en direct par des banques, et opèrent sous forme de sociétés privées dont les profits sont réinvestis pour améliorer et développer les services et assurer la croissance. D'autres réseaux sont détenus indirectement par les banques (dans les cas de Visa et Mastercard) et par des non banques. Ces non banques sont en général des chaînes de distributeurs, des Third party processors ou des sociétés de service spécialisées. ”

“ Un système mondial d'autorisation leur permet d'offrir des garanties sous surveillance au-delà d'un plafond standard.
Le règlement des transactions fait l'objet de procédures de traitement distinctes de celles des chèques. La rémunération des services rendus est supportée aussi bien par les porteurs (cotisation annuelle) que par les commerçants (commissions proportionnelles au volume des transactions) .
Leur utilisation internationale résulte de leur affiliation à des organisations interbancaires structurées (Visa ou Mastercard) . ”

“ À la faveur du développement de l'Internet, émergent de nouveaux intermédiaires commerciaux qui se chargent de faciliter la mise en relation entre les clients ou les commerçants d'une part, les opérateurs bancaires de paiement d'autre part. Le Credit Card Network est un ISO spécialisé dans le commerce électronique, qui gère lui-même les demandes d'autorisation carte. Les frais d'interchange (pour les achats Visa-Mastercard) sont de 2,5 à 3 %, plus 1 pour le Credit Card Network. Il n'y a pas de niveau minimal de ventes et pas de frais de traitement. ”

“ Chaque pays membre de Mastercard est relié par son système d'autorisation national à un centre commun mondial d'autorisation situé à St. LOUIS - USA.
En Europe, chaque compagnie Eurocard nationale est reliée à une filiale informatique commune European Payment System Services (E.P.S.S.) qui assure l'interface avec le reste du monde.
II.6 : La situation en France
a) La place du paiement par cartes :
10 Le sistème de paiement en France est caractérisé : - a) par la part relativement faible des billets et espèces métalliques dans les disponibilités monétaires et quasi-monétaires ”

“ Principales compagnies Nombre de cartes Croissance productrices: en 1986: 1 de 1985 à 1986:
Visa 93,0 millions 20% Mastercard - 72,4 21 American Express 16,3 9
Ce marché concentré se divise en fait en deux parties: "les cartes de banques": cette catégorie regroupe les cartes émises par les banques, comme celles émises (en faible nombre cependant) par les organismes d'épargne ou Savings and Loans. Ces cartes peuvent être utilisées pour certaines opérations bancaires (retrait d'espèces par exemple) , ainsi que pour des achats dans des commerces les acceptant. ”

“ L’or est une marchandise soumise, comme toutes les autres, aux lois qui règlent les prix sur le marché du monde; il se vend à bon marché quand il est abondant, il se paie cher quand il est rare. Or qu’arriverait-il si, lorsque le numéraire est rare sur le marché et renchérit par la concurrence des demandes, la Banque prêtait son crédit, c’est-à-dire vendait ses billets à bon marché? Comme ses billets équivalent à l’or, puisqu’ils sont convertibles en numéraire, la Banque ne ferait pas autre chose que vendre sa marchandise à ses concurrens au-dessous du prix du marché. ”

“ Il est d’usage qu’une banque restreigne ses opérations de manière à avoir toujours en caisse en numéraire le tiers de ses billets en circulation, afin de parer aux demandes imprévues de remboursement. Le reste des billets est garanti : 1o par le portefeuille, c’est-à-dire par les lettres de change signées des meilleurs commerçans, que la banque a escomptées et dont elle doit toucher la valeur au fur et à mesure des échéances ; 2o par le capital de la banque, c’est-à-dire par le premier fonds fourni par les actionnaires, qui répond en cas de non-paiement des lettres de change escomptées. ”