Charles Rayneri

“ Une des assises principales de la coopération de crédit est l'épargne.
C'est surtout celui qui a la force de s'imposer un sacrifice, de se priver momentanément, qui sait en un mot faire acte de prévoyance, qui est digne d'inspirer la confiance. Au surplus, il ne s'agit pas de se dessaisir d'un coup de sommes importantes, mais bien au contraire, de se constituer insensiblement un petit noyau d'épargne qui est destiné à devenir le point de départ de l'amélioration économique de l'agriculteur. ”

“ Dans le système qui semble, jusqu'à présent, préféré en France pour le fonctionnement du crédit agricole, le système Raiffeisen, adopté par la pluralité actuelle des caisses agricoles françaises, le capital espèces ne joue qu'un rôle secondaire et minime. C'est le capital responsabilité qui entre en jeu, ce capital identifié avec l'individu lui-même, qui apporte ainsi dans la société non seulement des économies, mais sa valeur personnelle et cet ensemble de qualités qui forment l'assise et la sauvegarde des institutions à responsabilité solidaire. ”

“ Il faut distinguer entre crédit foncier agricole et crédit agricole proprement dit.
Il ne faut pas confondre la propriété rurale avec l'agriculture elle-même. La première ne peut supporter qu'un faible taux d'intérêt, tandis que la seconde, souvent exploitée par l'usure, peut payer un intérêt plus élevé. Or, si le capital foncier ne rapporte que 2 à 3 pour cent, il a été démontré que le capital d'exploitation peut donner un rendement beaucoup plus rémunérateur. ”

“ Sans le crédit, c'est en vain que la science découvre chaque jour de nouveaux éléments de fertilisation, c'est en vain que la mécanique invente des engins qui suppléent au défaut des bras et accélèrent la rapidité du travail : l'agriculteur ne peut profiter des avantages que lui offrent tous ces moyens d'accroître sa production et de diminuer ses frais. Sans le crédit, il ne peut, le plus souvent, après sa récolte, attendre un moment favorable pour la livrer au commerce. ”

“ C'est à son jeu régulier et incessant qu'est dû le crédit dont jouissent les caisses Raiffeisen, et qui s'est développé au point de les voir dans les moments de crise préférées par l'épargne aux autres institutions. Certes ce n'est pas seulement une faible mise de fonds qui pourra l'engendrer et l'entretenir, la mise en commun des biens des sociétaires par la solidarité acceptée par eux y suffit ; mais un apport en espèces, quoique minime ajoutera encore au sentiment de la responsabilité et renforcera les liens qui unissent les sociétaires à l'institution. ”

“ Ainsi que nous l'avons souvent démontré, ce n'est pas par de grandes institutions établies à Paris ou dans les grands centres que l'on peut distribuer utilement et sûrement le crédit à l'agriculture. Le principe de la centralisation du crédit, si imparfait et si contestable à tant de titres, est absolument inapplicable lorsqu'il s'agit de faire du crédit à l'agriculture. Nous avons souvent dit que l'agriculteur seul peut être son véritable banquier. Le crédit agricole, c'est l'agriculteur. ”

“ Ils ont été amenés depuis à accorder du crédit à tout client qui leur paraissait solvable.
Les sociétés d'avances ont un capital social qui leur sert de fonds de roulement et de fonds de garantie ; et comme il résulte de l'épargne des adhérents, c'est là une garantie de plus.
Ce capital social se divise en deux parties: l'une appartient à l'association; les associés n'y ont aucun droit : c'est la réserve ; l'autre appartient en propre à chaque associé. C'est sa part sociale, son action. ”

“ En d'autres termes, une administration centrale et lointaine ne pourra jamais avoir la connaissance locale des choses et des gens que nécessite le crédit personnel.
D'autre part, le paysan petit propriétaire, le fermier, ceux qui ont besoin du crédit pour des opérations agricoles courantes, telles que l'achat d'une vache, d'une paire de bœufs, d'une machine agricole, d'engrais, etc., ne connaîtront pas le banquier correspondant de la banque centrale. Ils ignoreront le plus souvent l'existence dans une ville plus ou moins éloignée d'un banquier disposé à escompter le papier agricole. ”

“ Un semblable fonds commun est d'une grande importance. Une fois le capital ainsi formé, la société est en mesure de faire face à toutes les demandes de crédit, sans que la responsabilité de ses membres soit en fait encore engagée. De plus, le bénéfice annuel permettra largement l'exécution de mesures diverses dans l'intérêt de la population. Il ne, suffit pas de créer de pareilles institutions, il faut en assurer l'existence pour l'avenir. ”

“ Hostiles à toute organisation de crédit centraliste avec intervention de l'État, et même sans cette intervention jusqu'à ce que le nombre des institutions locales et régionales la justifie, nous avons, dès la première heure, préconisé les petites associations locales et leur union étroite avec les syndicats agricoles. Lorsque en 1892, un projet fut déposé en vue de la création d'une banque centrale de crédit agricole et populaire, nous n'avons cessé d'en démontrer l'erreur fondamentale, l'impuissance et les dangers : nous nous y sommes opposés de toute notre énergie (1) . ”

“ Telle est l'œuvre à laquelle nous convions les bons citoyens qui voient dans l'organisation du crédit agricole un moyen sûr d'aider au relèvement de l'agriculture, et de contribuer au progrès économique et moral de notre vaillante démocratie rurale. ”

“ Le crédit est simplement personnel lorsque l'emprunteur ne peut offrir en garantie aucun gage immobilier, et qu'il repose uniquement sur la solvabilité personnelle de l'emprunteur, sur sa valeur intellectuelle et morale, son instruction professionnelle, sa probité, son esprit d'ordre et d'économie. ”

“ Dans ces pays on ne redoute pas la marée montante de l'épargne, mais on s'en félicite, et avec raison; le taux de l'intérêt servi aux déposants n'est pas artificiel, mais il est le fruit de l'emploi libre de l'épargne; et les fonds d'État n'ont pas ce levier factice qui nous amène à ce résultat paradoxal que tout homme qui économise en France contribue à la baisse de l'intérêt (1) , ce qui n'est ni logique ni encourageant, il faut en convenir. ”

“ Elles recueilleront ces petites économies, souvent exposées à tant d'appâts dangereux, et les reverseront au profit de l'activité locale, créant un point où se rencontreront fraternellement Capital et Travail. Mais on objectera: qui garantira nos épargnes ? Qui ? La solidarité illimitée, cette puissance qui a fait ses preuves et a résisté à tous les chocs, à toutes les tourmentes. La solidarité illimitée qui, par l'association, élève l'individu, le perfectionne, et lui donne la connaissance de sa valeur personnelle. ”

“ Il faut créer en faveur du monde agricole une organisation de crédit qui soit telle qu'elle puisse lui venir efficacement en aide non seulement dans le présent, mais aussi dans l'avenir. L'avenir, nous devons d'autant plus y penser, que la possibilité d'obtenir du crédit va encourager les agriculteurs à entreprendre, à perfectionner, à développer leurs cultures, à accroître leur production, de sorte que l'appui du crédit leur deviendra de plus en plus nécessaire. ”

“ Gomment lutter contre le centralisme excessif qui nous anémie? Les caisses d'épargne, les grandes sociétés de crédit au moyen de leurs nombreuses succursales, drainent une large partie de nos épargnes. D'autre part on dit : l'agriculture ne rapporte que 2 à 3 pour cent, elle ne fait pas de bénéfices suffisants pour pouvoir recourir utilement au crédit ; faciliter aux agriculteurs le moyen d'emprunter, c'est préparer leur ruine. ”

“ Les sources naturelles sont, sans contredit, les économies du peuple mises à la portée de son activité, de ses qualités morales et professionnelles. Il est à remarquer que dans les pays où ces sources n'ont pas été captées au profit d'autres institutions, la coopération de crédit s'est merveilleusement développée, et a accompli un acte de justice en plaçant les économies des petits, qui jadis ne profitaient qu'aux plus favorisés de la fortune, au contact même des humbles travailleurs qui demeurent fidèles à la noble devise de l'honnêteté et du travail. ”

“ Il existe ensuite des liens étroits entre les syndicats et les sociétés de crédit agricole, de sorte que ces deux organismes se pénètrent et se complètent mutuellement. Nous ne cesserons de répéter que pour pratiquer le crédit agricole avec discernement et avec sécurité, il faut être en mesure de connaître à l'avance l'objet des emprunts et de contrôler avec précision l'emploi des fonds empruntés. Le syndicat est le contrôle naturel tout désigné. ”