Coopérative de crédit

“ Les syndicats présentent en outre un avantage appréciable. Ayant déjà choisi leurs membres, ils procurent aux sociétés de crédit qui se forment sous leurs auspices des adhérents de choix, point essentiel, car on ne doit admettre dans une association coopérative de crédit que des personnes jouissant d'une bonne moralité et ayant de bons antécédents. ”

“ Ici encore, les associés ne font pas de bénéfices; ils réduisent, par le travail en commun, les frais de fabrication. De même encore, dans la société coopérative de crédit, les associés se procurent, pour leurs entreprises individuelles, les avances dont ils ont besoin, au moyen du groupement, qui leur permet, par l'offre d'une garantie plus sûre, de les demander aux tiers à des conditions plus avantageuses. ”

“ Sans doute, une coopérative qui exigerait de ses membres des versements considérables pourrait constituer un capital social assez important pour inspirer toute confiance et attirer tout crédit: seulement, les seuls qui pourraient y participer seraient les riches, ceux qui n'ont pas besoin de secours, d'aide, d'appui. ”

“ Ainsi, par exemple, une coopérative de consommation fournira à ses associés des objets d'alimentation ou de ménage au plus bas prix qu'elle pourra ; une coopérative de production, formée entre ouvriers peintres ou charpentiers, devra employer ces ouvriers et leur assurer une rémunération de leur travail aussi complète que possible; enfin, une coopérative de crédit consentira ou procurera à ses membres des prêts qui ne seront pas grevés des prélèvements du banquier. ”

“ L’administration demeure gratuite ; afin de limiter les risques, et parce qu’elle est une véritable coopérative de crédit, la caisse ne fait d’affaires qu’avec les membres, exige de l’emprunteur une caution solvable, et les prêts ne dépassent point le chiffre de 600 francs. Comme on voit, ce sont les capitaux des uns qui permettent de faire des avances aux autres. ”

“ Ce qui frappe de plus en plus lorsqu'on essaie d'analyser le mouvement coopératif dans son ensemble, c'est la multiplicité des formes des coopératives, c'est le fait que les catégories particulières ne restent pas isolées les unes des autres et qu'il existe entre elles toute une série de sociétés de formes intermédiaires. Ici, c'est la coopérative de crédit et d'épargne qui. dans l'intérêt de ses membres, deviendra, comme quantité de sociétés Raiffeisenr en Allemagne, société d'approvisionnement, société de consommation. ”

“ Mais ce qui est certain, c'est que, dans le sein de l'Alliance Coopérative, il y a des sociétés qui pratiquent la vente à crédit et qu'il existe un certain nombre d'hommes qui estiment que, dans certains cas, la vente à crédit peut recevoir une solution coopérative sans que nos principes soient atteints. ”

“ Telles sont, à grands traits, les principales règles à observer pour qu'une société coopérative de crédit mutuel puisse espérer un bon fonctionnement. Ce ne sont pas les seules. Il reste en outre des mesures de détail qui doivent être prises suivant les lieux et
les circonstances. ”

“ Voici en quoi il consiste : la société de crédit emploie son capital social proprement dit à l'achat de rentes sur l'État ou d'autres valeurs assimilées, dont le revenu sert à payer l'intérêt statutaire dû aux parts sociales, et dont le capital forme un fond de garantie au profit de grands établissements financiers, qui consentent en retour à faire, à un taux de faveur à la société coopérative, les avances de fonds nécessaires pour ses opérations. ”

“ Si l'on examine la lutte qui est menée par les sociétés coopératives patronales, nous sommes défavorisés vis-à-vis de ces dernières parce que ces sociétés ont l'avantage de pouvoir faire du crédit sans courir aucun risque, pour la bonne raison qu'au moment de la paye, à la fin de la semaine ou à la fin du mois, on retient au'sociétaire s'approvisionnant à la société coopérative patronale, le montant des achats qu'il a effectués. ”

“ Elles sont créées-par un certain nombre d'intéressés pour les représenter et leur fournir le crédit nécessaire aux opérations de leur industrie, mais elles ne doivent devenir, sous aucun prétexte, des banques ayant pour but le trafic du numéraire.
Toute société coopérative qui entre dans cette voie glissante va au devant d'un désastre. ”

“ Le mécanisme d’une telle association est fort simple. Une cinquantaine de braves gens, tous établis, petits marchands, petits patrons, habitant la même commune et se connaissant les uns les autres, se cotisent pour créer un fonds social. Lorsqu’un d’entre eux se trouve gêné, il recourt à la caisse coopérative qui prête 500 fr., si elle a 600 fr. à lui, plus 250 et jusqu’à 500 fr. pris sur la part des autres. C’est une véritable opération de crédit, dar c’est une marque de confiance accordée par quelques honnêtes gens à un homme qu’ils ont tout lieu de croire honnête. ”

“ Au sujet de l'organisation des sociétés coopératives de crédit, nous proposons que chaque commune pos-
sède une société coopérative; chacune doit faire des opérations, non seulement sur le crédit, mais aussi sur les autres opérations, comme celles de la production, de la consommation, du transport, de la vente, et des autres genres de coopération, selon les besoins de la communauté. ”

“ Le taux d'intérêt. — Le but de la société coopérative est d'éviter aux paysans l'exploitation de l'usurier; son intérêt pour un prêt doit être sans doute moins élevé que celui versé aux prêteurs professionnels. ”

“ Mais, dira-t-on, cette intimité même entre la caisse de Crédit et la coopérative n'est-elle pas suspecte. Les administrateurs de l'une ne sont-ils pas souvent administrateurs de l'autre ? Dès lors, le contrôle des uns par les autres n'a-t-il pas une valeur illusoire ? Ceux qui font ces objections se laissent prendre, semble-t-il, à une fausse analogie entre les coopératives et les sociétés financières.
Pour ces derniers, la critique ci-dessous est parfaitement justifiée. Rien de pareil n'est à craindre en coopération. ”

“ La Banque des coopératives, c'est-à-dire le crédit agricole doit donc être elle-même une véritable coopérative alimentée par les dépôts de ses adhérents cultivateurs, les excédents des uns servant à aider les autres, et surtout à fournir à leurs groupements coopératifs les fonds de roulement dont ces derniers ont constamment besoin. ”

“ Sans doute, il est possible de constituer une association coopérative do crédit à responsabilité limitée, sur des bases beaucoup plus modestes, et plus accessibles au peuple; mais il est incontestable que pour suppléer la garantie résultant de la solidarité il faut présenter d'autres garanties : plus elles seront importantes, plus elles seront onéreuses pour les associés, plus, par conséquent, elles exclueront les petites gens. Si, au contraire, on diminue ces garanties, on ouvre la société à un plus grand nombre d'adhérents, mais le crédit est diminué d'autant. ”

“ Les caisses d'épargne retiennent 1/4 ou 1/2 0/0 pour couvrir leurs frais d'administration, et donnent aux porteurs de livrets un intérêt de 3.50 à 3.75 0/0.
Les coopératives de crédit ne peuvent donc pas offrir à leur clientèle un intérêt moindre : et, même à égalité de taux, les déposants préfèrent naturellement porter leurs fonds à la Caisse d'épargne garantie et surveillée par l'Etat, plutôt qu'à une coopérative qui peut, comme toute autre société, faire de mauvaises affaires. ”

“ Il s'agit de la formation d'un tout petit capital.
Le petit commerçant, le petit industriel ne se trouvent-ils pas dans la même situation pécuniaire que le cultivateur ? Et cependant cela ne les empêche pas de s'inscrire comme sociétaires d'une banque populaire, d'affecter chaque mois quelques francs au paiement des parts souscrites, et loin d'amoindrir leurs ressources financières, de les multiplier par ce moyen. Une telle participation à la formation du capital d'une modeste société coopérative ne saurait
présenter aucun des inconvénients signalés ”

“ Le capital initial de ces associations est assurément des plus modestes, et le succès môme de leurs premiers essais peut les obliger à des transformations d'outillage ou d'installations onéreuses, impossibles à réaliser à l'aide de leurs ressources immédiates. Mais la mutualité coopérative, cette fois encore, vient à leur aide sous la forme de sociétés coopératives de crédit mutuel et populaire. Isolé, le travailleur agricole ou industriel n'a ni argent ni crédit ”

“ Parfois la signature de la coopérative elle-même est insuffisante, en raison d'un trop faible capital. Trop souvent, en effet, les coopératives n'ont qu'un capital peu élevé, les souscriptions demandées aux coopérateurs étant trop minimes. Elles ne peuvent, dans ces conditions, présenter des garanties suffisantes aux établissements de crédit. ”

“ Tout individu qui sait économiser régulièrement, à de courts intervalles, une certaine somme sur ses dépenses, quelque minime que soit cette somme, pourra faire partie de la société coopérative, qui lui ouvrira un crédit, à la condition qu'il verse d'abord un droit d'entrée de 1 fr. ”

“ La forme de crédit rural, à laquelle vont aujourd'hui les préférences des intéressés, c'est la banque coopérative ou la société de crédit agricole mutuel. Les cultivateurs se syndiquent dans une localité ”

“ Il est foi*m3 entre les soussignés et ceux qui adhéreront aux présents statuts une société en nom collectif, a capital variable, qui prend la dénomination de Caisse agricole coopérative de "U
Le but de la société est de faciliter le crédit, d'encourager l'épargne, et de contribuer par ces moyens au bien-être matériel et moral de ses membres. ”

“ Les sociétés coopératives pour le crédit ne peuvent pas dépasser la mesure des petites avances, puisqu’elles opèrent avec un capital qui ne pourrait ni servir ni garantir des prêts importans. Elles occupent un degré un peu au-dessus des sociétés de secours mutuels. ”

“ La clientèle normale d'une banque populaire, c'est le peuple ; c'est dans le peuple que la coopération doit chercher non seulement ses emprunteurs, mais aussi ses déposants. Les dépôts des banques populaires sont les dépôts d'épargnes, et les coopératives de crédit qui prospèrent à l'étranger fonctionnent toutes comme caisses d'épargne. ”

“ Les coopérateurs qui ont 'besoin de crédit doivent constituer leurs propres coopératives de crédit, coopératives qui rendent le crédit meilleur marché et, en plus, au lieu d'appauvrir, sauvent et enrichissent par le contrôle qu'elles exercent sur l'emploi du crédit accordé. ”

“ Certes, il serait évidemment préférable que les sociétés n'eussent pas besoin de crédit, qu'elles eussent leurs capitaux propres pour assurer leur développement, de façon que l'épargne des coopérateurs pût être canalisée vers la Banque des Coopératives, pour permettre la réalisation de grandes entreprises. ”

“ L'association de production est, en effet, le couronnement du système coopératif, et, avant d'y songer, les ouvriers feront bien de faire un stage dans la pratique des sociétés de consommation et de crédit. Ainsi, ils acquerront d'abord les leviers indispensables à l'organisation de l'outillage productif, c'est-à-dire l'épargne et le crédit; et de plus, ils s'habitueront à voir les difficultés de détail que cache à leurs yeux la contemplation immédiate du but de leurs efforts. ”

“ Les Sociétés Coopératives doivent s'efforcer surtout d'augmenter leur capital collectif impartageable pour pouvoir, sans réduire les avantages qu'elles offrent à leur adhérents, effectuer leur développement et se perfectionner techniquement.
L'organisation du crédit coopératif doit fournir au mouvement des moyens financiers dans des conditions suffisantes qui ne doivent exclure ni la prudence ni la sécurité. ”

“ Le taux d'intérêt des prêts consentis aux coopératives est plus élevé que le taux des prêts accordés aux caisses de crédit. Il est évident que cette différence des privilèges favorise la nouvelle coopération au détriment de l'ancienne qui est à liquider. ”

“ Dans son état présent et tant qu’elle n’aura point multiplié les ressources de son capital par celles de ses emprunts, la société de Crédit mobilier n’est qu’une puissante maison de banque : sagement conduite, elle peut être très utile au crédit publient au crédit commanditaire, soit en ralliant l’action des banquiers et des capitalistes qui se joignent à elle, soit en stimulant les banquiers et les capitalistes isolés par une concurrence qui, dans les conditions actuelles, n’est point encore l’écrasante oppression d’un monopole. ”

“ J'ai fondé, dans ce but, à Paris, une société dite le « Crédit coopératif français », qui n'a d'autre objet que celui-ci : procurer, à titre de commandite, à tous ceux qui justifient qu'ils sont parfaitement honnêtes, qu'ils ont l'intelligence et la compétence de ce qu'ils veulent entreprendre, ainsi que l'amour absolu du travail, de l'ordre et de l'économie, le capital qui leur manque, soit pour s'établir , soit pour élargir leurs opérations s'ils sont déjà établis.
Cette société exige seulement que les sociétés qu'elle organise fassent participer le personnel à ses bénéfices. ”

“ Voilà pourquoi vous avez séparé la Banque des' Coopératives du Magasin de Gros.Ce qui est vrai pour le crédit aux sociétés coopératives est vrai aussi pour le crédit aux ménages.
Il ne faut pas que ce soit l'organisme de vente des marchandises- qui fasse le crédit aux ménages. Il faut que ce soit une organisation distincte, et cette organisation distincte ne fera des prêts que dans l'intérêt de l'emprunteur, pour des besoins légitimes. ”

“ Je considère que c'est un danger pour le mouvement coopératif que de faire appel aux capitaux d'économie constitués par les Sociétés sous forme de caisses d'économie. Le procédé est évidemment très pratique: quand on a besoin d'argent, on s'adresse aux coopérateurs, on leur dit : « Au lieu de porter votre épargne aux banques de dépôt et même aux caisses d'épargne, apportez-le à la Société coopérative, qui vous fera bénéficier d'un intérêt ». Et ce
qui est très curieux, c'est que, bien souvent, ceux qui sont opposés au capitalisme, acceptent cette forme. ”