Raiffeisen

“ Les deux arrondissements de Diisseldorf et de Cologne sont ceux qui nous offrent les exemples les plus frappants de l'emploi des caisses d'épargne au crédit agricole, sous forme d'associations Raiffeisen. Dans les autres arrondissements de la province rhénane et les diverses parties de la Prusse, les associations Raiffeisen, bien que délivrant toutes des livrets de caisse d'épargne, doivent à
l'emprunt une notable partie de leurs fonds d'affaires. ”

“ On y rejette la responsabilité illimitée des membres ; on y prend des précautions pour que les banques populaires ne perdent jamais leur caractère et ne deviennent pas de simples sociétés de capitaux. Les services dans ces banques doivent être autant que possible gratuits, mais le cachet de patronage des associations Raiffeisen, la direction des plus riches et des plus aisés, ne s’y doivent pas rencontrer. Les associations de Schulze, comme celles de Raiffeisen, étaient surtout des banques de dépôt ; celles de M. Luzzati sont plutôt des banques d’escompte. ”

“ Il y a loin de ce système où tout dépend d'un homme au système de Raiffeisen, où le crédit est assuré par la solidarité des associés, et où la prudence de l'administration est garantie par les dispositions statutaires qui, ne permettant pas la distribution de dividendes et des tantièmes, suppriment par le fait même toute tentation de spéculation.
Le Banco agricola de la provincia de Segovia est une preuve vivante des miracles que la prudence et l'intégrité peuvent réaliser en matière de crédit. ”

“ Dans les villages, l'existence d'un capital leur appartenant en propre ne peut qu'être d'une utilité incontestable. Mais Raiffeisen a craint que ce capital, si péniblement amassé, n'éveille un jour dans l'esprit d'une partie des membres le désir d'un partage, pour
profiter immédiatement de l'argent, et par conséquent ne détruise l'heureux effet de l'association ”

“ Si l’on veut vraiment fonder le crédit agricole en France, ou n’a le choix qu’entre le type des sociétés Schulze-Delitzsch et le type des sociétés Raiffeisen, l’un s’inspirant plus des notions économiques, l’autre des sentimens charitables ; l’un visant plus à l’émancipation, l’autre s’appuyant sur le patronage. ”

“ Chez Raiffeisen, au contraire, on ne se préoccupe que de distribuer le crédit au plus bas prix possible, de l’assurer au plus pauvre s’il est honnête ; on ne prend pas cure des dividendes : on les supprime ou on les réduit, à un chiffre intime ; on constitue une réserve qui est indistribuable ; tous les services sont gratuits. Les administrateurs des banques coopératives, dit-on, doivent avoir la conscience libre de toute préoccupation personnelle. Les sociétés coopératives ne sont pas une affaire, mais une œuvre. Il faut se garder de l’excès de gains. ”

“ Dans le système qui semble, jusqu'à présent, préféré en France pour le fonctionnement du crédit agricole, le système Raiffeisen, adopté par la pluralité actuelle des caisses agricoles françaises, le capital espèces ne joue qu'un rôle secondaire et minime. C'est le capital responsabilité qui entre en jeu, ce capital identifié avec l'individu lui-même, qui apporte ainsi dans la société non seulement des économies, mais sa valeur personnelle et cet ensemble de qualités qui forment l'assise et la sauvegarde des institutions à responsabilité solidaire. ”

“ En 1854, Raiffeisen nommé depuis deux ans à Heddesdorf, près Neuwied-sur-le-Rhin, y fondait une association de bienfaisance ; elle devait s'occuper de l'éducation des orphelins, du placement des ouvriers sans travail, de l'achat du bétail, de la création d'une bibliothèque et d'une caisse de prêt ! ”

“ Telles sont les conditions de fonctionnement de cette banque qui a donné les résultats les plus satisfaisants.
Un second groupe se compose des sociétés coopératives de crédit agricole en nom collectif. Ce sont les sociétés du type Raiffeisen. Les unes ont pris la forme de l'association à responsabilité illimitée et sont une application pure et simple du système Raiffeisen allemand ; ce sont les caisses rurales de M. Louis Durand : les autres, tout en admettant le principe de la solidarité, ont constitué des parts sociales. ”

“ Raiffeisen avait constaté maintes fois les abus de l'usure et en 1854, à Heddesdorf-Neuwied, il fonda la première association de crédit agricole. Pour la faire réussir il sut allier deux grandes forces sociales : le patronage du grand propriétaire envers le faible et l'association qui unit les forces et les maintient. ”

“ Tous les établissements dits d'utilité publique qui se multiplient chaque jour, œuvres de bienfaisance, sociétés savantes, bibliothèques, universités, etc., tendent à reconstituer des propriétés communes. C'est ainsi que Buchez, le fondateur de la première association de production, et Raiffeisen, le fondateur de la première association de crédit rural, avaient voulu consacrer la totalité des bénéfices à la création d'un fonds inaliénable et perpétuel. ”

“ L'Allemagne, où la coopération agricole a pris de si riches développements, est aussi la terre d'élection, nous devrions dire le berceau des institutions de crédit foncier. C'est à elle que revient l'honneur d'avoir su, la première, fonder parallèlement aux mutualités, dont les Raiffeisen et les Schulze-Delitzsch constituent le type le plus expressif, ces associations agraires de prêteurs et d'emprunteurs, ces Landschaften, dont l'organisation à la fois souple et puissante a servi de modèle à la plupart des banques hypothécaires de notre temps. ”

“ C'est à son jeu régulier et incessant qu'est dû le crédit dont jouissent les caisses Raiffeisen, et qui s'est développé au point de les voir dans les moments de crise préférées par l'épargne aux autres institutions. Certes ce n'est pas seulement une faible mise de fonds qui pourra l'engendrer et l'entretenir, la mise en commun des biens des sociétaires par la solidarité acceptée par eux y suffit ; mais un apport en espèces, quoique minime ajoutera encore au sentiment de la responsabilité et renforcera les liens qui unissent les sociétaires à l'institution. ”

“ Lorsqu'on compare les banques Schulze-Delitzsch et les caisses Raiffeisen, fondées, les unes et les autres, sur la solidarité la plus absolue, on relève trois différences importantes : 1° Les banquesSchulze-Delitzsch constituent un fonds social alimenté par une double source: les droits d'entrée et les cotisations mensuelles ; les caisses Raiffeisen n'ont ni droit d'entrée ni cotisation ; 2° Les premières prêtent à court terme, trois mois au plus, suivant les usages du commerce ; les secondes prêtent à long terme jusqu'à 10 ans ”

“ Il arriverait bientôt que la population s'endetterait au lieu de faire un emploi sage et modéré des associations de crédit mutuel. Les associations basées sur la solidarité limitée se montrent portées à augmenter indéfiniment leur capital de réserve et le chiffre de leurs affaires. Elles se laissent aller à des spéculations risquées qui se terminent trop souvent par des krachs. Raiffeisen ne veut pasque, dans une association, les opérations de banque deviennent le but principal, et la solidarité illimitée est, selon lui, le meilleur frein contre cette tentation. ”

“ En Italie, les Caisses rurales fondées par M. Wollemborg, d'après le système Raiffeisen, ont admis en général le terme maximum de cinq ans, et le plus souvent limitent la plupart de leurs prêts à deux ou trois ans. Il nous paraît dans tous les cas fort difficile de dépasser la limite admise par Raiffeisen, bien qu'il ait su entourer ces prêts de garanties précieuses.
Si donc certains agriculteurs ne peuvent se procurer ni par le crédit foncier ni par le crédit personnel les fonds nécessaires à certaines améliorations à trop longue échéance, ce sera sans doute un inconvénient pour eux ”

“ Aussi bien pour Schulze-Délitzsch que pour Raiffeisen, il existe, dans cette production des capitaux et leur emploi par le milieu même qui les a produits, deux faits, l'un moral, l'autre commercial, aussi bienfaisants l'un que l'autre. D'abord une influence moralisante exercée sur la population lui apprenant qu'il faut épargner, que dans l'épargne est le secret même du crédit et que si personne n'épargnait, il n'y aurait pas de crédit, puisque chacun consommant ce qu'il produit, il n'y aurait point de capitaux pour aider le travail d'autrui. ”

“ L'institution Raiffeisen n'est pas moins utile sous la forme de caisse d'épargne. « Les caisses populaires, dit l'abbé Gapp, facilitent l'épargne. La caisse est là à deux pas dans la commune même. Sans frais et sans formalités gênantes, on peut y porter son argent et le retirer presque du jour au lendemain. Pourquoi ne l'y porterait-on pas ? Supposez que dans chaque village une caisse fonctionne, que de capitaux improductifs appelés à l'existence du fond des bourses où ils dorment ? » ”

“ WOLLEMBORG, L'ordinamento delle casse di prestiti, p, 10.
(2) RAIFFEISEN, Die Darlehenskassenvereine als Mittel zur Abhilfe der Noth der landlichen Bevölkerung, p. 151.
procurer mutuellement le crédit nécessaire à chacun ; aucun n'a un intérêt opposé à celui des autres. La Darlehenskasse est donc par excellence un instrument d'union, de concorde, de fraternité et par conséquent de moralisation.
Mais l'oeuvre de Raiffeisen, pour s'inspirer aux plus nobles sentiments du coeur humain, n'en est pas moins une institution de prévoyance et de coopération ”

“ Ainsi que le dit M. l'abbé Jules Capp, l'un des plus ardents avocats de cette institution, « le but des caisses Raiffeisen est de recevoir des épargnes et de les rendre utiles, utiles au prêteur sans doute, puisqu'il perçoit un modeste intérêt, utiles surtout à l'emprunteur qui, dans des conditions données, trouve facilement le crédit qui le préserve de l'usurier et par conséquent de la ruine ». Elles sont constituées par des groupes d'agriculteurs qui habitent la même paroisse ou tout au plus des paroisses très voisines. Une seule personne ne saurait être membre de deux caisses. ”

“ De sorte que les associations Raiffeisen ont été amenées peu à peu à s'adjoindre une caisse d'épargne et tirent une très grande partie de leurs capitaux de cette source.
L'argent épargné par le cultivateur retourne donc à la culture sous forme de crédit.
Un très grand nombre d'associations n'utilisent que l'argent venant de leur caisse d'épargne et n'ont plus recours aux emprunts directs. ”

“ Un certain nombre de ces caisses forment un syndicat général qui siège à Neuwied, et versent une partie de leurs fonds de réserve à une caisse centrale qui permet de parer aux éventualités. D’ailleurs, les pertes sont insignifiantes : les caisses Raiffeisen ont traversé sans crise les guerres de 1866, de 1870, et n’ont pas souffert de ce danger qui consiste à prêter à long terme des dépôts qu’on peut réclamer à bref délai. Partout elles mettent fin à l’usure, ce fléau des campagnes. ”

“ En effet, d'après l'art. 1832 du Code civil, toute société doit avoir en vue de partager un bénéfice. C'est un principe nettement posé, et que l'on ne saurait enfreindre, semble-t-il, sans entacher l'existence régulière d'une société. Un grand nombre de caisses agricoles fondées jusqu'à ce jour ont adopté les purs principes de Raiffeisen, elles se sont interdit toute distribution de bénéfices. ”

“ Nous avons le regret de constater une lacune grave dans ce paragraphe de l'article 3 ; il dispense en effet les sociétés Raiffeisen d'avoir une réserve ; la réserve qui est dans toute société une garantie des plus sérieuses, est d'une utilité peut-être plus grande encore dans les sociétés qui n'ont pas de capital social ; il suffit pour s'en convaincre de voir le rôle important qu'elle joue
dans les associations d'avances et les caisses de prêts d'Allemagne. ”

“ Mais en pratique, la chose parait assez difficile ; il restera donc toujours une certaine somme de bénéfices. Nous ne proposons pas d'adopter ici le système Raiffeisen ; il nous semble plus équitable de rendre ces sommes aux sociétaires qui ont contribué à les constituer. Ce reliquat devra être distribué entre les sociétaires proportionnellement aux opérations qu'ils auront faites avec la société ; cette répartition n'est pas à proprement parler une distribution de dividendes, mais plutôt la restitution d'une somme indûment prélevée sur chacune de leurs opérations. ”

“ Mais ce principe est: Plus l'homme est laborieux et capable, plus grand sera son crédit.
Car c'est du crédit personnel que Raiffeisen a voulu doter l'agriculture. Les opérations de banque ne sont pour lui qu'un moyen et non pas un but.
Les parts d'affaires auraient-elles l'heureuse influence d'écarter de l'association les membres parasites ? Il semble qu'il n'y ait pas besoin d'elles pour cela, la limitation du district permettant de connaître personnellement tous les membres. ”

“ Le type de l'organisation coopérative unit les forces individuelles des coopérateurs et les rend capables d'une concurrence plus grande. Le but économique du système Raiffeisen est d'améliorer la situation matérielle de la classe paysanne au moyen de crédits personnels d'exploitation. A la base de ce système se trouve le principe de la responsabilité solidaire illimitée. ”

“ Aujourd'hui, comme avant la loi de 1889, on peut donc dire que les caisses rurales du type Raiffeisen pur ne sont alimentées pour ainsi dire que parles fonds étrangers : en effet, une statistique relative à l'année 1897, dressée sur 2.104 caisses en 1900, nous
montre ces caisses avec un capital social de 1.309.000 marks contre 101.448.000 marks de fonds étrangers mis en valeur par elles. ”

“ Dans un pays pauvre, arriéré, ce n'est pas une tâche aisée que de faire comprendre et pratiquer des idées aussi élevées, aussi nouvelles, que l'étaient celles de Raiffeisen.
Raiffeisen fut nommé en 1848 bourgmestre à Flammersfeld (cercle d'Alteiririrchen) ; il avait l'administration de 33 communes comptant ensemble 5,000 habitants. Flammersfeld est situé dans le Westerwald; le climat y est rude, la propriété morcelée et le paysan généralement pauvre. Les cultivateurs n'avaient point dans leurs étables de bêtes leur appartenant en propre. ”