Crédit mutuel

“ Comme l’esprit de spéculation ne gâte pas l’affaire, le crédit mutuel garde le caractère de société de personne. L’administration est gratuite, et les fondateurs se contentent d’un intérêt de 2 1/2 à 3 pour 100, à peu près celui que rapporte la terre elle-même. Afin de limiter ses risques, de ne pas compromettre l’institution, celle-ci doit ne faire d’affaires qu’avec les membres, exiger de l’emprunteur une caution solvable, les prêts ne dépasseront pas un certain chiffre, la somme nécessaire pour acheter quelques vaches, une paire de bœufs, une machine agricole. ”

“ Il est bon de dire et de faire voir à ceux-là qu'il n'y aucun déshonneur à emprunter, et que celui qui emprunte rend autant service à celui qui prête, que celui qui prête rend service à celui qui emprunte. C'est un échange de services réciproques, et c'est sur ce principe que repose le Crédit mutuel. ”

“ Aussi le véritable crédit, bien autrement large que le Crédit des Banques, sera le Crédit Mutuel, ou Crédit d'Association et d'Assurance.
A cette simple proposition, beaucoup de personnes sont charmées de me répondre : C'est cela : les gens laborieux paieront pour les fainéants; les sobres pour les ivrognes; les économes pour les dépensiers; les uns mettront leurs vertus, les autres leurs vices dans l'Association, et l'on partagera les bénéfices. ”

“ Les sociétés de crédit mutuel sont instituées pour réunir de petites épargnes provenant de cotisations mensuelles ou hebdomadaires, en former un capital et prêter aux associés les sommes dont ils pourraient avoir besoin pour acheter des habits, pour se procurer des outils, ou enfin pour parer à toute dépense relativement considérable. ”

“ Est-ce qu'une Police d'Assurance, en effet, ne devient pas tous les jours, en 1870, la garantie offerte par le débiteur, le gage accepté par le créancier?
Au moyen de l'Assurance, aucun débiteur de bonne foi ne doit plus mourir invalable. Celui qui a Crédit a sa raison d'être admis dans une Association de Crédit Mutuel. ”

“ Il y a d'abord le crédit mutuel, qui consiste à réunir les épargnes des associés par de faibles cotisations périodiques pour les prêter à ceux qui en auront besoin, en prenant un intérêt modéré, qui rémunérera pourtant les déposants au moins à l'égal des caisses d'épargne. Mais ce moyen est limité, et il exige qu'on réunisse ensemble des ouvriers de professions diverses, pour que les temps de chômage ne tarissent pas la source du capital au moment même où le besoin de l'emprunter se fait sentir. ”

“ L'emprunt, base d'assurance, rendra trois fois le capital ernprunté, et, contrairement à l'assurance sur la vie, l'emprunteur aura des bénéfices commerciaux, sans préjudice des bénéfices résultant du contrat..
Le crédit est utile à tous, c'est l'âme du commerce ; il vivifie l'industrie. Les banquiers qui échangent des valeurs manquent de gafantie et multiplient les frais.
Le crédit mutuel viager échange des valeurs acceptées par le directeur gérant, crée la solidarité de tous les emprunteurs, limitée au contrat, terme et emprunt. ”

“ C'est ainsi qu'on sera sûr que les prêts n'entraîneront point de pertes et que l'administration borne ses opérations aux limites qui lui ont été imposées par les statuts.
4" Une solidarité est absolument nécessaire à une société de
crédit mutuel. Sans elle la société n'inspire pas confiance, ne présente aucune garantie à ses créanciers, et les fonds lui feront défaut. En second lieu, il est essentiel que les associés aient tous une part dans la responsabilité des affaires. Ils resteront ainsi intéressés au bon fonctionnement de l'association et celle-ci offrira une sécurité bien plus grande. ”

“ Les sociétés de crédit mutuel constituent d'abord pour les associés une sorte de caisse d'épargne qu'ils administrent eux-mêmes ; mais ce n'est là que leur côté accessoire : leur utilité principale se présente lorsqu'elles font aux sociétaires des avances contre un billet signé d'eux; elles procurent ainsi du crédit aux petits commerçants et aux ouvriers qui ne pourraient en trouver ailleurs. ”

“ Si un accident vous atteint dans vos moyens d'existence, ne pourra-t on pas vous accuser d'incurie ; ne serez-vous pas coupable aux yeux de votre famille, que cet accident réduira peut-être à la misère, parce que vous ne vous serez pas fait assurer?
L'idée du Crédit Mutuel est déjà vieille, comme tout ce qui est encore trop nouveau.
Une idée ! une idée ! Que peut-on faire d'une idée en économie politique, pratique?— J'entends bien, vous me raillez.
Il n'est pas facile, en effet, de pratiquer une idée ”

“ La société de crédit mutuel servant de banque aux sociétés de consommation et de production, tout consom-
mateur étant producteur et tout producteur étant consommateur, ces sociétés échangeront leurs produits, car elles y trouveront un avantage et amèneront des rapports de bonne confraternité entre les hommes, en même temps qu'elles leur donneront plus de bien-être. ”

“ Les chiffres cités montrent comment elle a pu traverser un cycle économique particulièrement mouvementé : plus de 20 millions de sinistres payés sur lesquels elle a pu ou espère récupérer plus du quart. Des frais généraux très réduits : 12,57% de l'encaissement des primes ; enfin réalisation entièrement privée et libre. N'est-ce pas là un prototype des plus intéressants ? L'assurance crédit mutuelle est viable. Le débat entre les tenants de la Société anonyme et les mutualistes est toujours ouvert. ”

“ Telles sont, à grands traits, les principales règles à observer pour qu'une société coopérative de crédit mutuel puisse espérer un bon fonctionnement. Ce ne sont pas les seules. Il reste en outre des mesures de détail qui doivent être prises suivant les lieux et
les circonstances. ”

“ Le recrutement des assurés, en partie par les mutualistes eux-mêmes, est peu coûteux et l'admission par le conseil d'administration offre bien des garanties. L acceptation des risques, par les mandataires des sociétaires, à la fois assureurs et assurés, est moins parcimonieuse : on recherche un équilibre de la moyene des primes et des sinistres et non un bilan bénéficiaire. L'information est plus personnelle, plus qualifiée, plus nuancée : un échange mutuel peut être prévu. Les définitions d'insolvabilité peuvent être plus souples. ”

“ Le représentant des entreprises artisanales a d'ailleurs tenu à souligner la vitalité du cautionnement mutuel dans son secteur, près du tiers des prêts (soit environ 7,5 milliards) bénéficient de la garantie des sociétés de caution mutuel de l'artisanat. ”

“ Les « Banques de Crédit Mutuel » ont apporté à l'agriculture, au commerce, à l'industrie, à toutes les branches du travail, des éléments incomparables de progrès et de prospérité. ',',
Les Banques sont établies sur le principe de la mutualité solidaire, c'est-à-dire que, chacun des membres de la Mutualité engage ses biens pour tous d'une façon illimitée jusqu'à l'extinction absolue clés dettes de -. .la Société.
Toutes les personnes honnêtes et laborieuses y ont librè accès. Un comité d'admission, recruté exclusivement parmi les membres, est chargé de statuer sur l'admission des sociétaires. ”

“ Le groupe suggère également que les entreprises moyennes et grandes fassent appel à leurs garanties pour élargir et renforcer la mutualisation des risques. Par la négociation, elles devraient obtenir de leurs banques des taux compensant le recours au cautionnement mutuel, ce que n'arrivent pas à obtenir les petites entreprises. ”

“ Quelques traits caractéristiques du fonctionnement des sociétés de cautionnement mutuel 2.1. Le cautionnement mutuel est un mode de garantie qui permet aux PME et/ou à ceux qui participent à cet engagement collectif: - d'obtenir plus facilement du crédit en raison de la confiance qu'inspire aux banques ladite garantie ”

“ Les sociétés de cautionnement mutuel doivent oeuvrer de sorte qu'elles permettent d'apporter une solution satisfaisante aux trois problèmes des banquiers (sécurité, financement, rentabilité) et de faire ainsi des PME des clients aussi intéressants que les grandes entreprises.
2.6.2.5.1. De plus, en vue de faciliter l'octroi des crédits par les banques, les sociétés de cautionnement mutuel prennent à leur charge, accessoirement au cautionnement, certains travaux administratifs (surveillance et suivi des dossiers, gestion du contentieux, etc.) ”

“ L’intérêt des actionnaires impose en effet des sacrifices aux emprunteurs en plus de la rémunération due aux prêteurs et de l’assurance contre les risques du remboursement, en sus même des frais nécessaires d’administration. Dans tous les établissemens qui, bien que reposant au fond sur la mutualité, ne sont pas des sociétés mutuelles pures, le crédit et l’assurance sont donc plus chers et par suite plus parcimonieusement distribués. ”

“ Dans les sociétés d’assurances à primes, le capital social n’est presque jamais réalisé. Le montant des sinistres est remboursé sur le produit des primes payées par les assurés. L’assurance au fond est donc mutuelle. On peut vraiment dire que tous les établissemens de crédit, crédit foncier, crédit mobilier, banques de dépôts avec ou sans intérêts, etc., reposent sur la mutualité. Seulement la mutualité est la plupart du temps exploitée par des actionnaires et à leur profit, tandis que, dans de véritables compagnies mutuelles, la mutualité peut et doit être exploitée au profit des assurés. ”

“ Et la classe des débiteurs se fondant insensiblement avec celle des créanciers, le crédit public devient une espèce de vaste système d'assurance mutuelle entre les citoyens, le capital déposé par chacun lui étant garanti solidairement par tous ”

“ Sociétés de Secours mutuels approuvées doivent être effectués en dépôt aux caisses d'épargne, à la Caisse des Dépôts et Consignations, en rentes sur l'Etat, bons du Trésor ou autres valeurs créées ou garanties par l'Etat, en obligations des départements et des communes, du Crédit foncier de France ou des Compagnies françaises de chemins de fer qui ont une garantie d'intérêts de l'Etat. — Les Sociétés de Secours mutuels approuvées pourront, en outre, posséder et acquérir des immeubles jusqu'à concurrence des trois quarts de leur avoir, les vendre et les échanger. ”

“ Comme ministre de l'Intérieur et président du conseil, la Mutualité, et la Ligue nationale en particulier, n'oublieront pas que c'est à vous qu elles doivent la première inscription au budget du ministère de l'Intérieur d'un crédit de 400.000 francs, destiné à majorer les pensions des Sociétés de secours mutuels et à compenser, dans une certaine mesure, les fâcheuses conséquences qu'avait eues pour elles l'abaissement du taux d'intérêt servi par la Caisse nationale de retraites pour la vieillesse. ”

“ Il faut réunir, aussi, un nombre suffisant d'adhérents et pratiquer une bonne répartition des risques : n'est-ce pas là un écueil pour des mutuelles régionales ?
Et la création à Nantes, Rouen, Lille, Bordeaux ou Marseille d'organismes analogues apparaît singulièrement souhaitable : des services centraux puissants d'information et de récupération, une mutuelle commune de réassurance seraient les utiles organes de l'Union des Mutuelles Crédit de France. ”

“ D'un autre côté, le projet d'assurance mutuelle par toute la nation est si peu une utopie que, depuis le commencement du siècle, des Compagnies d'assurances mutuelles sont établies, donnent d'excellents résultats et vont chaque jour en se généralisant. ”

“ Le mot français mutuel, mutualité, mutuation, qui a pour synonyme réciproque, réciprocité, vient du latin mutuum, qui signifie prêt (de consommation) , et dans un sens plus large, échange. On sait que dans le prêt de consommation l’objet prêté est consommé par l’emprunteur, qui n’en rend alors que l’équivalent, soit en même nature, soit sous toute autre forme. Supposez que le prêteur devienne de son côté emprunteur, vous aurez une prestation mutuelle, un échange par conséquent : tel est le lien logique qui a fait donner le même nom à deux opérations différentes. ”

“ Les instituts bancaires, pour une prise en considération d'une police crédit à l'occasion d'un crédit d'escompte, exigent naturellement la fixité de l'indemnité. Mais est-ce bien le rôle essentiel de l'assurance crédit que de financer P N'est-ce pas plutôt d'obliger l'industriel à la prudence en l'obligeant à s'entourer de renseignements avant de traiter, de stabiliser les pertes excessives en une prime constante et de le débarrasser du contentieux P Le retour vers une conception d'assurance sécurité plus qu'auxiliaire du crédit est souhaitable : la Mutuelle y répond parfaitement. ”

“ Enfin, il est encore, dans ce cas, un avantage signalé qu'offre la mutualité : c'est que tout en augmentant le chiffre des affaires des commerçants sociétaires, l'assurance leur donnera la facilité de se procurer des capitaux au moyen du dépôt des factures assurées, et par conséquent, elle les favorisera d'un crédit dont ils ne peuvent jouir aujourd'hui. ”

“ Or, si nous prouvons que les sociétaires peuvent être amenés, pour réparer ces pertes, à payer, à titre de contribution, des sommes supérieures aux primes qu'une Compagnie à primes fixes eut demandées, il faudra bien conclure de celle preuve que le système mutuel est souvent plus onéreux que le système à prime, et que l'économie qui distingue la Mutualité aux yeux de ses partisans ressemble fort au bon marché qui ruine! ”

“ La caisse des retraites de l’état, les sociétés de secours et d’assistance pour la vieillesse, ont pour base la mutualité. Au fond, les banques d’actionnaires elles-mêmes reposent sur des principes analogues et vivent de la même garantie. Est-ce le fonds social de la Banque de France par exemple qui garantit le remboursement de tous les billets qu’elle escompte? Assurément non; c’est la solvabilité de chacun des commerçans qui ont apporté leur papier : il y a par conséquent, quoique d’une manière indirecte, garantie mutuelle. ”