Charles Rayneri

“ Il faut créer en faveur du monde agricole une organisation de crédit qui soit telle qu'elle puisse lui venir efficacement en aide non seulement dans le présent, mais aussi dans l'avenir. L'avenir, nous devons d'autant plus y penser, que la possibilité d'obtenir du crédit va encourager les agriculteurs à entreprendre, à perfectionner, à développer leurs cultures, à accroître leur production, de sorte que l'appui du crédit leur deviendra de plus en plus nécessaire. ”

“ Hostiles à toute organisation de crédit centraliste avec intervention de l'État, et même sans cette intervention jusqu'à ce que le nombre des institutions locales et régionales la justifie, nous avons, dès la première heure, préconisé les petites associations locales et leur union étroite avec les syndicats agricoles. Lorsque en 1892, un projet fut déposé en vue de la création d'une banque centrale de crédit agricole et populaire, nous n'avons cessé d'en démontrer l'erreur fondamentale, l'impuissance et les dangers : nous nous y sommes opposés de toute notre énergie (1) . ”

“ Ils ont été amenés depuis à accorder du crédit à tout client qui leur paraissait solvable.
Les sociétés d'avances ont un capital social qui leur sert de fonds de roulement et de fonds de garantie ; et comme il résulte de l'épargne des adhérents, c'est là une garantie de plus.
Ce capital social se divise en deux parties: l'une appartient à l'association; les associés n'y ont aucun droit : c'est la réserve ; l'autre appartient en propre à chaque associé. C'est sa part sociale, son action. ”

“ Sans le crédit, c'est en vain que la science découvre chaque jour de nouveaux éléments de fertilisation, c'est en vain que la mécanique invente des engins qui suppléent au défaut des bras et accélèrent la rapidité du travail : l'agriculteur ne peut profiter des avantages que lui offrent tous ces moyens d'accroître sa production et de diminuer ses frais. Sans le crédit, il ne peut, le plus souvent, après sa récolte, attendre un moment favorable pour la livrer au commerce. ”

“ Le crédit est simplement personnel lorsque l'emprunteur ne peut offrir en garantie aucun gage immobilier, et qu'il repose uniquement sur la solvabilité personnelle de l'emprunteur, sur sa valeur intellectuelle et morale, son instruction professionnelle, sa probité, son esprit d'ordre et d'économie. ”

“ Dans ces pays on ne redoute pas la marée montante de l'épargne, mais on s'en félicite, et avec raison; le taux de l'intérêt servi aux déposants n'est pas artificiel, mais il est le fruit de l'emploi libre de l'épargne; et les fonds d'État n'ont pas ce levier factice qui nous amène à ce résultat paradoxal que tout homme qui économise en France contribue à la baisse de l'intérêt (1) , ce qui n'est ni logique ni encourageant, il faut en convenir. ”

“ En d'autres termes, une administration centrale et lointaine ne pourra jamais avoir la connaissance locale des choses et des gens que nécessite le crédit personnel.
D'autre part, le paysan petit propriétaire, le fermier, ceux qui ont besoin du crédit pour des opérations agricoles courantes, telles que l'achat d'une vache, d'une paire de bœufs, d'une machine agricole, d'engrais, etc., ne connaîtront pas le banquier correspondant de la banque centrale. Ils ignoreront le plus souvent l'existence dans une ville plus ou moins éloignée d'un banquier disposé à escompter le papier agricole. ”

“ Il ne faut pas que la gratuité des avances de l'État devienne un moyen de distribuer le crédit à un taux s'éloignant trop du taux normal de l'escompte. Une pareille conception serait absolument fausse, et conduirait à des conséquences fâcheuses.
Habituer le cultivateur à emprunter en des conditions de bon marché obtenues par un expédient artificiel, c'est le placer dans une condition équivoque, c'est vicier ses calculs et ses prévisions le jour où ce procédé factice viendrait à
manquer. ”

“ Les sources naturelles sont, sans contredit, les économies du peuple mises à la portée de son activité, de ses qualités morales et professionnelles. Il est à remarquer que dans les pays où ces sources n'ont pas été captées au profit d'autres institutions, la coopération de crédit s'est merveilleusement développée, et a accompli un acte de justice en plaçant les économies des petits, qui jadis ne profitaient qu'aux plus favorisés de la fortune, au contact même des humbles travailleurs qui demeurent fidèles à la noble devise de l'honnêteté et du travail. ”

“ C'est elle, en effet, qui rapproche le plus le prêteur de l'emprunteur et favorise ainsi la diffusion du crédit agricole dans les campagnes ; c'est elle enfin qui est le mieux en mesure de fournir à la moyenne et à la petite culture des prêts d'une assez longue durée, en un mot, un crédit en l'apport avec le temps nécessaire à l'industrie agricole pour la reproduction du capital, et de réduire le plus possible le taux de l'intérêt. ”

“ A notre humble avis, ce qui aidera réellement à la propagation des sociétés de crédit agricole, c'est l'éducation financière, c'est l'école de mutualisme agricole ouverte depuis dix ans dans nos congrès, c'est l'action de bon nombre de syndicats agricoles, c'est l'initiative des hommes de bien qui se sont voués à cette passionnante cause. ”

“ A côté de ces quelques desiderata, le point qui a soulevé le plus de critiques, en dehors du principe même de l'intervention de l'État, est la gratuité des avances. Les intéressés eux-mêmes (rare preuve de sagesse) , ont protesté par leurs syndicats. En s'obstinant à une générosité que personne ne lui demandait, l'État s'engage dans une voie inexacte et dangereuse; il applique un principe antiéconomique, de nature à atténuer le sentiment de la valeur du
capital, du sérieux des engagements pris, à relâcher l'instinct de la responsabilité, et qui peut conduire à l'opposé du but visé. ”

“ Organiser le crédit agricole, c'est porter la production du sol français à son maximum de puissance; c'est faire sortir du sol de notre pays les milliards qui y sont enfouis; c'est donner de la confiance à nos campagnes, arrêter cette émigration des populations rurales vers les villes qui fait une concurrence si redoutable à nos ouvriers ”

“ Ainsi organisé, le crédit employé à l'amélioration de l'exploitation agricole a toutes sortes de chances d'augmenter suffisamment les revenus de l'agriculture pour lui permettre de se libérer à l'échéance et d'y trouver un réel avantage.
C'est ce qu'ont très bien compris des hommes d'initiative et de progrès comme MM. Rostand, Rayneri, Ludovic de Besse, Durand, Martin et d'autres promoteurs de banques populaires et agricoles. ”

“ Elle peut et doit avoir pour conséquence naturelle une éclosion parallèle de sociétés coopératives de crédit agricole, le syndicat et la société de crédit étant appelés à se pénétrer et à se compléter mutuellement de la manière la plus heureuse.
Le premier est le contrôle naturel de la seconde. Chargé d'approvisionner les agriculteurs des matières premières nécessaires à l'industrie agricole, semences, engrais, bestiaux, machines, etc., c'est dans la caisse de crédit qu'il trouvera tout naturellement l'argent nécessaire pour ces opérations. ”

“ La mutualité et la solidarité sont, en effet, deux principes particulièrement féconds, qu'ils s'appliquent aux individus ou aux sociétés elles-mêmes.
Le cultivateur, pris isolément, n'offre souvent qu'une garantie insuffisante; l'union des agriculteurs, fortifiée par la coopération, qui n'est qu'une application du
principe mutualiste, et par la solidarité, qui en est l'essence même, offre des garanties plus sérieuses et doit inspirer toute confiance. ”

“ Le Worschussvereine les a réalisées en groupant dans l'association des membres qui garantissent solidairement les emprunts sociaux, et qui en outre arrivent à se constituer par l'épargne un petit capital.
Voici quels sont les traits particuliers de ces institutions : La responsabilité solidaire est l'essence même du système. C'était la condition indispensable pour offrir une garantie suffisante au prêteur, le capital social ne pouvant être assez important, comme dans une banque ordinaire, pour attirer la confiance des capitalistes. ”

“ C'est donc vers les sources naturelles de crédit que doivent se porter les efforts des organisateurs des caisses régionales de crédit agricole mutuel. L'aide de l'État ne peut et ne doit être que temporaire. Elles doivent s'en affranchir aussitôt que possible pour pouvoir vivre d'une vie propre, saine, qui doit aider à leur épanouissement et faire de ces institutions ce qu'elles doivent logiquement être : un utile régulateur et un efficace intermédiaire entre l'épargne et l'industrie agricole. ”

“ A l'organisation de caisses régionales débitrices de prêts d'État, nous aurions préféré la diffusion dans les milieux urbains, de banques populaires, issues de la libre initiative, institutions les plus aptes à soutenir les caisses agricoles, car elles permettent la fusion des épargnes des villes avec celles des champs, et partant la coordination du crédit rural avec le crédit urbain. L'épargne décentralisée au moyen de ces deux organismes suffirait largement à satisfaire aux besoins de crédit de l'agriculture. ”

“ Lorsque l'agriculteur emprunte en fournissant un gage immobilier, le crédit prend le nom de crédit foncier, et il est à la fois personnel et immobilier. C'est le crédit auquel ont recours les propriétaires du sol en vue d'améliorations foncières permanentes, telles que défrichements, boisements, endiguements, drainages, ouvertures ou améliorations de chemins d'exploitation, etc. ”

“ Les sociétés locales de crédit mutuel agricole étant libres, d'autre part, de s'affilier à la caisse de leur région, qui leur conviendra le mieux, c'est à la commission chargée de la répartition des avances qu'il appartiendra d'examiner les statuts des caisses qui auront recours à l'État pour la constitution de leur capital et de décider s'il y a lieu d'autoriser le chevauchement et dans quelle mesure. ”

“ Le capital ne pourra jamais être réduit par les reprises des apports au-dessous du montant du capital de fondation. Mais le capital de fondation peut être modeste, et grâce au système de la variabilité, il peut être successivement augmenté dans des proportions sensibles. Pour maintenir le crédit del'institution et empêcher sa dislocation par une coalition quelconque, il est nécessaire que les statuts fixent également une limite de non réductibilité pour la partie de capital qui excède le capital de fondation. ”

“ Les administrateurs de caisses régionales feront donc bien de se tenir toujours âu-dessous de la limite, et de faire coïncider, autant que possible, les émissions et la durée des bons avec les opérations d'avances et la moyenne de leurs échéances. C'est un point délicat, qui doit appeler toute leur attention. Il faut faire en sorte d'éviter de se trouver dans le cas de rembourser des dépôts par anticipation, c'est-à-dire d'astreindre un client à retirer ses fonds avant l'époque convenue, dans des institutions dont l'avenir repose principalement sur le concours de l'épargne. ”

“ Les sommes résultant de ces prélèvements après acquittement des frais généraux et paiement des intérêts des emprunts et du capital social, seront d'abord affectées, jusqu'à concurrence des trois quarts au moins, à la constitution d'un fonds de réserve, jusqu'à ce qu'il ait atteint au moins la moitié de ce capital.
Le surplus pourra être réparti, à la fin de chaque exercice, entre les syndicats au prorata des prélèvements faits sur leurs opérations. Il ne pourra, en aucun cas, être partagé sous forme de dividende, entre les membres de la société. ”

“ Dans l'esprit de M. Méline, les caisses régionales à base de mutualité, superposées aux caisses locales agricoles, seraient destinées à en faciliter le fonctionnement; elles deviendraient leur tuteur naturel, leur surveillant; elles auraient en outre pour mission de susciter au-dessous d'elles la création de sociétés nouvelles (1) . Leur rôle serait donc triple: dispensation et régularisation du crédit ; direction et contrôle; propagande créatrice. ”

“ On peut dire que c'est grâce à ce puissant instrument de crédit que l'agriculture a eu, en Ecosse, une prospérité exceptionnelle, et que les banques écossaises ont aussi contribua puissamment à l'amélioration morale de ce pays en créant par l'épargne une classe de petits capitalistes à la fois créditeurs et débiteurs de ces banques. ”

“ La commission de surveillance se réunit au moins une fois par trimestre.
Elle veille à l'exécution des statuts, des règlements, des délibérations de l'assemblée générale ; surveille et vérifie la comptabilité, la caisse, le portefeuille; examine l'importance des engagements, la proportion des dépôts avec les effets en portefeuille; fait, en un mot, le nécessaire pour assurer le régulier fonctionnement de la société.
Ses observations sont consignées dans un procès-verbal qui est communiqué au conseil d'administration. ”

“ L'assemblée générale qui aurait à statuer sur des augmentations du capital, des modifications aux statuts, sur l'exclusion de sociétaires, ou sur la dissolution anticipée de la société, devra se composer d'un nombre de sociétaires représentant au moins la moitié du capital social souscrit, et délibérera à la majorité des présents. ”

“ Recueillies dans ces vastes réservoirs que sont les caisses d'épargne, elles s'en échappent en des ruisseaux multiples et bienfaisants, et retournent dans les localités qui les ont formées ; elles s'en vont seconder, encourager les qualités, les aptitudes les plus précieuses du peuple. ”

“ Les opérations de crédit agricole comportant, par leur nature même, une longue échéance ne constituent pas un prudent emploi des comptes courants à vue. Ces comptes devront être par conséquent limités comme contre-partie aux effets n'ayant plus que deux ou trois mois à courir, d'une rentrée autant que possible certaine, et pouvant être au besoin réescomptés.
D'autre part, il sera bon de limiter l'importance maxima de chaque compte, et de fixer une échelle de préavis pour les retraits, de façon à n'être jamais pris au dépourvu. ”