Conseil national du crédit et du titre

“ Or, une des raisons d'exister d'une entreprise est sa capacité à générer du profit. Il vient donc tout naturellement à l'esprit d'établir des comptes exploitation par produits, par services, par clients, par grandes fonctions économiques.
Aujourd'hui, en l'absence d'une tarification claire et généralisée, compte tenu des transferts de coûts, la priorité est souvent donnée aux analyses de rentabilité clientèle. Toutefois, la Commission Bancaire semble avoir privilégié la rentabilité par grandes fonctions économiques. ”

“ Le développement conjoint de la mercatique et de l'éventail des services apparaît donc comme un facteur essentiel, en même temps qu'il est subordonné à l'existence de technologies appropriées. Il y a, en quelque sorte, interaction : les technologies se développeront si les services s'accroissent, en quantité et en diversité, mais cela suppose, en contrepartie, un investissement technologique de départ.
Le problème des choix informatiques se pose tant sur les investissements entièrement nouveaux que pour le renouvellement des moyens. ”

“ Les banques sont davantage conscientes également du fait que leur exploitation doit trouver un équilibre entre un refus de la technologie et un développement boulimique, les conditions de travail jouant sur les comportements au moins autant que les caractéristiques des travaux.
En effet les jeunes générations veulent travailler avec les outils qui leurs sont familiers, ou qui paraissent valorisants, à condition de ne pas en devenir les esclaves. Ainsi les nouvelles technologies peuvent permettre d'attirer un personnel parfois surqualifié par rapport aux activités classiques et de le retenir. ”

“ De son côté la technologie de "servante de l'arrièreboutique" devient de plus en plus "la maitresse" de l'activité financière, en tant que support indissociable de la plupart des opérations et vecteur structurant toute l'action commerciale. Dans le secteur des activités financières et para-financières l'informatique, la bureautique et la télématique sont devenus des outils tous azimuts et d'indispensables instruments de travail au prix d'investissements techniques et humains très importants et d'une maintenance non moins coûteuse. ”

“ Les banquiers sont en effet conscients que les conséquences de tous ordres de l'introduction ou du développement des nouvelles technologies sont telles qu'ils ne peuvent pas se contenter des dispositions légales qui rendent obligatoire l'information ou la consultation d'instances spécialisées, en particulier les Comités d'Entreprises. L'examen de plans directeurs ou de programmes annuels de formation, les structures d'intéressement et de participation des salariés, le développement des cercles de qualité sont autant de cadres qui permettent d'améliorer la concertation et le climat social. ”

“ L'évolution favorable d'un résultat négatif est meilleure que l'évolution défavorable d'un résultat positif.
A condition que le jugement porté sur les relations banque/client prenne en compte des critères qualitatifs, difficiles à mesurer en unités monétaires.
Comment ignorer par exemple, dans l'évaluation de la qualité d'un client, la personnalité du dirigeant, l'évolution probable de son marché, les capacités d'innovation de l'entreprise, les performances de l'outil de travail, la compétence des ouvriers et des employés, la "bonne santé" de ses clients, etc.? ”

“ Dans un contexte de compétition accrue, la survie d'une entreprise passe par sa capacité de réponse rapide et par la souplesse des structures. Dans cet environnement, c'est non seulement le prix qui fait la différence mais aussi la qualité des produits et des services.
Pour y parvenir, la Banque, comme l'entreprise doit, s'appuyer sur ses quatre ressources principales : humaines, techniques, commerciales et financières pour :
- Mobiliser le personnel sur des objectifs clairs et décentralisés. ”

“ L'excellence des produits et des services ne peut être que relative aux besoin des clients et à l'évolution probable des marchés. La qualité de la vie au travail ne peut être que relative aux caractéristiques, aux possibilités et a attentes des collaborateurs de la banque. ”

“ Pour les seconds, un choix de base s'ouvre entre le respect d'une durée d'amortissement et un remplacement anticipé pour ne pas être dépassé au plan de la concurrence. L'investissement technologique jugé indispensable pour progresser, voire simplement se maintenir, peut cependant, à un moment donné, représenter un surcoût dont le bénéfice n'apparaîtra qu'avec un certain décalage. ”

“ Pour les plus grandes d'entre elles, ou pour les bonnes signatures, l'élargissement des opportunités de financement "délocalisé" (auprès d'autres banques, sur les marchés de capitaux) obligent les banquiers habituels des grandes entreprises à optimiser le rapport qualité/prix de leurs prestations.
De plus en plus, cette catégorie de clientèle tend à assumer elle-même les tâches proprement financières qui se rattachent à la gestion de la trésorerie, se posant parfois en concurrente des établissements de crédit pour les interventions sur les marchés de capitaux. ”

“ Des investissements coûteux et très structurants à terme vont s'imposer irrémédiablement comme support de nouvelles activités, ou pour améliorer l'efficacité, alors que la concurrence, la déréglementation, la désinflation pèsent sur les comptes d'exploitation, tandis que la nouvelle intermédiation financière oblige les banques à renforcer leurs fonds propres. ”

“ La poursuite, la maîtrise, de la mise en œuvre de nouveaux moyens techniques sont des outils privilégiés qui permettent aux banques françaises la réalisation de ces adaptations et de ces évolutions, l'amélioration d'une productivité nécessaire aux exigences de cette profonde mutation, notamment la sauvegarde d'une rentabilité indispensable. L'amélioration dette productivité bénéficie à la clientèle, à l'entreprise et à son personnel. ”

“ En matière de concurrence, celle-ci sera d'autant plus vive et innovante que les Pouvoirs Publics ouvriront le champ du possible en matière d'activités, de conditions de rémunération, de facturation de ces activités. La logistique informatique, n'est pas du tout la même quand l'offre de placement se limite à quelques types de produits et quand celle-ci offre une gamme continue allant du très court terme au placement de très longue durée, avec ou sans risque en capital, avec ou sans instruments de couverture de risques (attachés ou non au placement) . ”

“ Un des principaux obstacles au développement de l'offre de nouveaux services nait du fait que certaines prestations plus anciennes sont nettement sous-facturées voire gratuites. Le cas du chèque est l'illustration la plus connue, mais on pourrait ajouter les opérations de conseil, la gestion des comptes d'épargne. Dans un tel contexte, les nouvelles technologies ne peuvent avoir, actuellement, pour ambition que de limiter les pertes d'exploitation. ”

“ Les personnels d'exploitation en place connaissent les mutations qui s'imposent sans heurt car bien préparées, suffisamment à l'avance ; ils deviennent progressivement conseils et vendeurs, abandonnant les tâches à caractère administratif et répétitif qui constituaient l'essentiel de leur activité. Leur travail est valorisé. Les spécialistes des entreprises restent attachés à leurs clients spécifiques, à la satisfaction de ces derniers.
Des systèmes d'intéressement du personnel à ses résultats financiers sont développés. ”

“ Le groupe de travail a élaboré deux scénarios extrêmes -qualifiés, l'un "d'immobilisme" et l'autre "d'innovation"et un scénario intermédiaire.
Le scénario "immobilisme" est principalement caractérisé par une absence totale de coopération interbancaire et une recherche extrême "du chacun pour soi". Sur le plan technologique, l'immobilisme se traduit essentiellement par des investissements de renouvellement et par très peu d'investissements réellement innovants, sauf chez quelques établissements (de très grande taille ou spécialisés) . ”

“ La gamme des produits offerts s'élargit, en particulier en matière de "hors bilan" et de conseil, la qualité du service devient un objectif essentiel des banques.
2. La facturation, source de nouveaux revenus, permet de diminuer la dépendance des résultats par rapport aux taux d'intérêt.
3. Les clients particuliers s'habituent lentement à la banque automatique, à laquelle ils commencent à faire systématiquement appel pour les opérations simples. Ils découvrent de ce fait que certains services pratiques et performants leur sont accessibles depuis leur domicile. ”

“ Le sous-groupe a par ailleurs noté des évolutions assez sensibles au niveau de certaines banques qui n'hésitent pas à promouvoir un nouveau style de relations, faisant leur l'adage selon lequel il n'est de richesses que d'hommes.
Les banques prennent maintenant conscience que ne consacrer qu'environ 10 du budget informatique à la formation du personnel "utilisateur" apparaît nettement insuffisant et se révèle de mauvaise stratégie. Cette attitude, qui n'est pas encore uniforme, marque une rupture avec la période précédente où la technologie s'identifiait au seul matériel. ”

“ Les sociétés de services en ingénierie informatique sont d'importants fournisseurs -en moyens et produits des banques. Leur rôle peut être d'autant plus déterminant dans la maîtrise des nouvelles technologies qu'elles sont les principaux fournisseurs de logiciels et que, comme cela a déjà été signalé, ces derniers n'ont pas suivi la progression des possibilités du matériel. De la qualité de leur intervention, en terme de coûts, de délais, de fiabilité, de portabilité dépendent de nombreux systèmes d'exploitation bancaires et développements applicatifs. ”

“ La rentabilité, si elle peut constituer un objectif et être recherchée par plusieurs voies (action sur les coûts mais aussi sur les revenus, protection de l'environnement) dépend pour une large part, mais non exclusivement, des conditions du recours à la technologie.
La conclusion est que l'utilisation éclairée de la technologie -dans son aspect applicatif principalementconstitue un facteur de base, davantage que la technologie en elle-même qui ne devrait pas être marquée, durant la période considérée, par une révolution spectaculaire au niveau de ses moyens. ”

“ Les pouvoirs publics veillent à une véritable concurrence, et n'interviennent pas sur les applications spécifiques de la tarification. La réglementation est modifiée, permettant une rémunération des dépôts à vue. Mais en même temps que cette déréglementation libérale se développe, une surveillance étroite des établissements est mise en place. Elle s'intéresse en particulier à l'usage des nouveaux instruments financiers et aux activités hors bilan des établissements de crédit. ”