Institut national de la statistique et des études économiques

“ L'indice de fluctuation décroît nettement lorsque le niveau de revenu s'élève; cependant il se stabilise
à peu près, à partir d'un revenu de 15 000 F par an, à un niveau de l'ordre de 0,20-0,25, encore assez éloigné du niveau correspondant au schéma idéal de régularité mensuelle décrit plus haut : 0,083. Néanmoins, la décroissance de cet indice en fonction du niveau de revenu témoigne que les avoirs sur compte chèques des chefs de ménage à revenu élevé sont plus stables que ne le donnerait à penser la « vitesse de rotation ». ”

“ Au contraire l'avoir maximum parait lié davantage au revenu. Ceci parait normal : si l'on admet qu'un compte fonctionne, selon un certain rythme, entre un avoir minimum (assez peu variable selon les comptes) et un avoir maximum, il est clair qu'il doit exister une relation entre le niveau de cet avoir maximum et le niveau des flux. Celui-ci étant fortement lié au revenu, on devait attendre que l'avoir maximum lui soit également lié.
Mais la liaison avoir maximum — revenu est beaucoup moins marquée que la liaison montant des débits — revenu. ”

“ Aussi a-t-on examiné un tableau croisé des avoirs par âge et revenu : les conclusions sont les suivantes :
— il y a bien une influence positive propre de l'âge, et une influence positive propre du revenu sur l'avoir.
— mais l'influence propre du revenu est sensiblement plus forte que celle de l'âge.
— il semble d'autre part que l'influence du revenu est plus marquée pour les chefs de ménages jeunes; et l'influence de l'âge est moins sensible vers les revenus élevés. ”

“ Compte tenu des incertitudes du calcul (détermination du revenu moyen de chaque strate) ,
il apparaît en tout cas que mouvements sur C.C.P. et revenu annuel du ménage sont, dans toutes les strates, d'un ordre de grandeur comparable; l'élasticité serait de l'ordre de 1, ou légèrement inférieure (il n'y a rien là que d'assez normal, si l'on considère que de nombreux titulaires de C.C.P. perçoivent leurs revenus par virement sur leur compte) .
Ceci apparaît encore plus suggestif si l'on se livre au même calcul pour les avoirs. ”

“ Le double lien constaté sur l'avoir de début d'année exprime de manière assez intéressante l'existence des deux composantes de l'avoir : encaisse inactive et encaisse de transaction.
Pour exprimer plus clairement ce double aspect, on a utilisé des éléments du tableau des variances et covariances précédent, pour évaluer par une régression des moindres carrés, une relation linéaire (cette forme de relation a été choisie par pure commodité; rien ne dit qu'elle soit la plus adéquate) expliquant l'avoir en fonction, d'une part de l'avoir minimum, d'autre part du montant des débits. ”

“ Pour abréger, on parlera de ménages à forte liquidité (plus d'un mois de revenu) et à faible liquidité (moins d'un mois de revenu) . D'abord l'avoir en début d'année des chefs de ménage à forte liquidité est considérablement plus élevé; ceci est vrai à tous les niveaux de revenu, mais surtout au-delà d'un revenu annuel de 15 000 F : les avoirs pour les ménages à forte liquidité sont alors à peu près doubles des autres. Sur le montant des débits, on constate également (du moins au-delà de ce même seuil de 15 000 F) des flux accrus en cas de forte liquidité. ”

“ Dans toutes les régions sauf l'Ouest et l'Est, la variation moyenne d'avoir en 1966 est positive.
(1) Il est bien probable que les caractéristiques de gestion des C.C.P. détenus par les chefs de ménage qui exercent une « profession indépendante », ne sont pas liées seulement au comportement du ménage, mais aussi à celui de l'entreprise : soit qu'un même C.C.P. soit utilisé simultanément à des fins privées et professionnelles, soit qu'il existe deux comptes distincts mais avec des virements fréquents de l'un sur l'autre. ”

“ Dans l'influence du critère « importance de la somme constamment disponible » sur les caractéristiques de gestion, la démarcation la plus nette s'impose entre : somme constamment disponible égale ou inférieure à un mois de revenu, et somme constamment disponible supérieure à un mois de revenu. Le mois étant, en général, la période élémentaire de gestion du budget familial, il est assez naturel que se distinguent nettement des autres les ménages auxquels l'importance de leurs réserves liquides permet un horizon économique excédant cette période. ”

“ Les taux d'équipement varient aussi avec la taille de la famille et l'âge du chef de ménage, l'équipement maximum se trouvant chez les ménages de quatre personnes ou chez ceux dont le chef a environ 40 ans.
Pour chaque appareil se notent cependant des effets spécifiques : l'équipement en voiture semble prioritaire chez les jeunes ménages; la machine à laver et les récepteurs de télévision équipent surtout les familles nombreuses; la machine à laver connaît une forte diffusion dans le Nord de la France, alors qu'elle n'est que relativement peu diffusée dans l'agglomération parisienne ”

“ Évolution de l'équipement des ménages
jusqu'au début de 1970
Évolution de l'équipement des ménages
jusqu'au début de 1970
La diffusion des biens durables : auto, téléviseur, réfrigérateur constitue une des images les plus accessibles des niveaux de vie : progression au cours du temps, disparités entre groupes sociaux, comparaisons internationales. Cette image est certes très incomplète, tant du point de vue quantitatif que du point de vue qualitatif : néanmoins, force est de constater le rôle décisif de ces biens dans la détermination du cadre de vie quotidien. ”

“ Une telle question recouvre deux aspects : la probabilité que le chef de ménage ait à régler une dépense du type indiqué, puis la probabilité que cette dépense, si elle intervient, soit réglée par virement sur le C.C.P. Plus la première probabilité est forte, plus la réponse « OUI » donnée à la question posée présente un sens concret, plus aussi elle a chance de produire un effet réel sur la gestion du compte. ”

“ Enfin un dernier élément pourrait jouer un rôle dans les caractéristiques de gestion : l'existence d'une procuration sur le compte. En fait l'influence est tout à fait faible (les flux sont très légèrement accrus, les avoirs restent inchangés) : l'usage que font du compte les personnes à qui procuration est accordée ne s'ajoute pas à l'usage normal qui en est fait par le titulaire. ”

“ Par ailleurs, pour les chefs de ménage qui perçoivent un traitement ou un salaire, l'existence d'une réserve disponible supérieure à un mois de revenu accroît l'effet d'encaisse passive, diminue l'effet d'encaisse de transaction. ”

“ Ajoutons que la diffusion des comptes chèques est plus forte dans l'agglomération parisienne. Elle touche également plutôt certaines catégories socioprofessionnelles : cadres supérieurs, cadres moyens, professions indépendantes (22 % des chefs de ménage) représentent 46 % des comptes chèques détenus par des chefs de ménage; à l'inverse, inactifs et ouvriers (55 % des chefs de ménage) ne représentent que 33 % de cette clientèle: ceci traduit en partie des effets du revenu et, dans une moindre mesure, de l'âge. ”

“ Ainsi retrouve-t-on le caractère mixte de la « somme constamment disponible » : une part principale d'encaisse réellement inactive, mais une part aussi, sans doute, de type « encaisse de transaction ». Enfin, comme on pouvait également le penser, cette dernière part est liée plutôt aux « grosses dépenses ». En effet si l'activité du compte en montant est plus élevée dans le cas « forte liquidité », elle ne l'est pas en nombre d'opérations; le montant moyen d'un débit est plus fort. ”

“ La perception sur C.C.P. du revenu accroît les avoirs (avoir en début d'année ou avoir minimum) , mais plus encore les flux (en nombre ou en montant) :
la vitesse de rotation est plus élevée. Il y a donc corrélation plus forte entre les fonctions « perception du revenu » et « moyen de payement » qu'entre
les fonctions « perception du revenu » et « fonds de réserve ». Cette idée avait déjà été énoncée à partir des seules réponses obtenues par interview à l'enquête (cf. article cité en référence) . ”

“ L'enquête réalisée par l'I.N.S.E.E. en 1967 en collaboration avec le service des chèques postaux conjugue deux sources d'information : l'analyse des principales caractéristiques des ménages, et le relevé direct, sur document administratif, des avoirs et mouvements sur compte. Les résultats permettent d'étudier, sur un échantillon représentatif des ménages français, la diffusion des C.C.P. et d'analyser les comportements monétaires de différentes catégories de populations en fonction du revenu, de l'âge du groupe social de l'habitat. ”

“ Il est bien naturel en effet de penser que la détention de comptes bancaires, ou de livrets exerce quelque influence; mais il n'était pas facile, à priori, de prévoir dans quel sens elle s'exerçait : d'un côté, compte-chèques bancaire ou livret de Caisses d'épargne pouvaient remplir certaines fonctions du C.C.P. (comme « encaisse de transaction », ou comme compte « de dépôt ») et par là réduire son rôle ”

“ Au total les variables « stocks » étant influencées plutôt négativement, et les variables « flux » nettement positivement, la vitesse de rotation des avoirs est bien entendu beaucoup plus élevée pour un C.C.P. associé avec un compte bancaire. Ceci exprime clairement que, dans une telle association, le C.C.P. tend à se spécialiser davantage dans sa fonction d'«encaisse de transaction »; il est vraisemblable qu'à l'inverse, le compte-chèques bancaire se spécialise davantage dans la fonction « compte de dépôt ». ”

“ Mais cette façon d'apprécier les liens entre caractéristiques de gestion reste trop indirecte (puisqu'elle dépend du critère de ventilation utilisé) pour n'être pas assez grossière ou incertaine. Or, une mesure plus efficace de ces liens s'impose ici pour deux raisons. 1° Plus encore que les valeurs exactes de chaque caractéristique de gestion, ce sont leurs liens qui caractérisent les comportements. 2° La méthode de collecte adoptée fournit des valeurs très précises des caractéristiques de gestion, ce qui confère une grande efficacité à l'analyse économétrique. ”

“ Les résultats fournis par l'enquête permettent également de donner des évaluations mensuelles pour les avoirs et pour les flux. Ces évaluations, obtenues par extrapolation à l'ensemble des ménages, sont données dans le tableau B, et retracées dans les graphiques 1 et 2.
Ces chiffres évidemment ne peuvent être très précis : l'aléa d'estimation du montant des débits ou du montant des crédits est plus fort au niveau mensuel qu'au niveau annuel; et ceci est encore plus vrai pour la différence de ces deux montants, qui donne la variation mensuelle de l'avoir. ”

“ Surtout les différentes questions ne sont pas indépendantes : il y a (dans l'ensemble, et d'après les réponses à l'enquête) , corrélation positive entre les probabilités de régler par chèque C.C.P. deux types différents de dépenses (en d'autres termes, les chefs de ménage qui estiment qu'ils régleraient par chèques C.C.P. l'achat d'un bien d'équipement sont plus nombreux parmi ceux qui régleraient ainsi l'achat d'une voiture que parmi les autres) . ”

“ Seuls sont donnés les équipements de décembre 1969 : en effet, du fait de la hausse continue du coût de la vie, les résultats d'enquêtes successives ne peuvent être rapprochés qu'avec précaution, faisant apparaître une stabilisation, voire une légère régression du niveau d'équipement à l'intérieur de chaque tranche nominale de revenu, alors que les résultats présentés suivant des tranches de revenu corrigées de la croissance des prix mettent en évidence un net effet de diffusion des équipements, à niveau de revenu réel constant ”

“ Ces dispersions entre C.C.P. aussi bien que les fluctuations annuelles d'un C.C.P., font évidemment que les moyennes (sur lesquelles peuvent peser de manière sensible quelques comptes à encaisse ou à activité particulièrement importantes) des quelques variables retenues ici pour l'analyse (qui peuvent laisser échapper certains aspects de la gestion du compte) ne rendent peut-être pas parfaitement compte de la réalité. ”

“ L'importance des mouvements sur compte, exprimée en nombre d'opérations, ou en montant total des débits est liée, essentiellement, au revenu, et, parallèlement à l'âge (maximum d'activité entre 40 et 50 ans) . Les C.C.P. détenus par la catégorie des professions indépendantes sont particulièrement actifs, ceci tenant sans doute à des interférences entre activité privée et activité d'entrepreneur individuel. ”

“ En effet, l'enquête sur les intentions d'achats de juin 1968 n'a pu avoir lieu. Aussi a-t-on rappelé les taux d'équipements en décembre 1967, les taux d'équipements en avril 1968 n'ayant pu être calculés.
Tous les résultats publiés ci-dessous, provenant d'enquêtes par sondage, sont affectés d'une marge d'incertitude : ceci explique que, dans le cas de catégories de faible effectif, ou de résultats peu éloignés dans le temps, certaines évolutions apparentes puissent correspondre à une baisse du niveau d'équipement des ménages, alors que cette baisse est très peu probable. ”

“ Vitesse de rotation et indice de fluctuation moyens (respectivement : entre 5,60 et 6,96; entre 0,26 et 0,33) : un certain équilibre entre les fonctions de réserve et de flux : cadres moyens, employés, ouvriers, contremaîtres.
3. Vitesse de rotation faible (3,49 — 4,65) , indice de fluctuation assez élevé (0,35 — 0,45) : agriculteurs exploitants, personnels de service, inactifs. Pour ces catégories, particulièrement pour les derniers, le rôle de fonds de réserve prend davantage d'importance relative. ”

“ L'équipement des ménages en appareils électro-
domestiques (à l'exception de la radio) a effectivement commencé il y a 15 ans. La progression des taux d'équipement, très rapide depuis 10 ans pour tous les appareils, ne s'est pas encore ralentie malgré le niveau déjà atteint par plusieurs d'entre eux (tableau 1) . ”