E.-Maxime Meunier

“ L'agent doit laisser l'assuré fixer lui-même la valeur à garantir, afin de ne pas s'exposer à des reproches s'il faisait une estimation qui soit, en cas de sinistre, jugée incomplète ; il aura soin de faire bien entendre à son client que l'intérêt de l'assuré n'est ni de déprécier ni d'exagérer, mais d'estimer exactement les choses à leur valeur actuelle. En cas d'incapacité, il est facile à l'assuré de recourir à un homme de l'art, avec cette correction que l'estimateur doit tenir compte de la dépréciation par l'usage de la vétusté. ”

“ En effet, l'assuré qui ne confie pas à l'assureur l'assurance de la totalité d'un risque indivisible, est censé être son assureur lui-même de la valeur non-couverte ; il ne paie pas de prime pour cette valeur, c'est comme s'il se la payait à lui-même ; il est donc naturel que la portion de sinistre qui y incombe, lui soit attribuée : bénéficiant de la prime, il doit supporter le sinistre, sinon l'équité serait lésée. Exemple : J'assure 60,000 fr. un risque qui en vaut, le jour du sinistre, 80,000 ”

“ L'assuré ne demande point que l'on prenne ses intérêts d'une manière si maladroite, pour ne pas dire plus ; ce qu'il désire, ce qu'il veut avant tout, c'est être bien garanti qu'en cas de malheur, il recevra l'indemnité compensatrice de sa perte, sans contestation, sans ennuis, sans retard. Une police bien faite, complète, décrivant bien les objets assurés, peut seule apporter cette certitude; toute l'attention, tous les soins,
toutes les aptitudes de l'agent doivent converger vers cet unique but. ”

“ Une seule chose est laissée à l'inconnu, c'est le moment où elle passera de l'état de promesse à l'état d'acte accompli. Or, toutes les compagnies arrivent, avec plus ou moins de temps, à obtenir, dans les conditions ordinaires, avec les frais ordinaires, des bénéfices, à fortiori l'Union Générale en obtiendra-elle. Nos concurrents, pour tenter d'enrayer notre développement, disent : « La pensée qui a présidé à la fondation de l'Union Générale est bonne; mais attendez que la participation produise, et alors seulement vous irez à celte compagnie. » ”

“ Nous construisons un édifice qui sera le seul vraiment à vous; que chacun y apporte sa pierre. L'Union Générale est la seule compagnie du manufacturier, c'est sa chose; ailleurs tout ce que vous payez, que ce soit exagéré ou non, est perdu; ici vous pouvez vous dire qu'une partie de la prime que vous déboursez, est toujours à vous, et qu'elle vous sera rendue sous forme de dividende, dans un temps très-rapproché, si votre concours ne nous fait pas défaut. ”

“ Les opinions contraires, et malheureusement elles sont encore fréquemment rencontrées même par ce qu'on est convenu d'appeler la classe élevée, enfantent l'indifférence devant les sinistres d'incendie et paralysent les secours, car le dévoûment est exclusif de l'intérêt privé ; et le peuple, si ardent à se prodiguer dans tous les dangers publics, hésite à se déranger pour aider à l'extinction d'un incendie, s'il pense que les efforts de ses bras vigoureux ne servent qu'à économiser les écus de la Compagnie d'assurance. ”

“ Le risque d'incendie est le véritable objet de l'assurance ; il est encouru par toutes les choses susceptibles de périr par le feu, mais non pas toutes, au
même degré , de là est née la classification des risques. Par une altération usitée, les assureurs ont aussi étendu le nom de risque à la chose elle-même assurée.
87. Les circonstances déterminatives de la classification des risques sont faciles à déduire de l'étude des choses assurables : une meule de blé au milieu d'un champ ouvert à tout passant, est plus exposée à être détruite par un incendie qu'un mobilier renfermé dans une maison. ”

“ Or, il arrive souvent que des assurés, ignorant ce principe fondamental de l'assurance donnent à leurs immeubles une valeur d'assurance infime, persuadés qu'ils sont qu'ils n'ont pas besoin de comprendre, et conséquemment d'affecter d'une prime, des murs voûtés, des escaliers en pierres, des caves incombustibles. C'est une grande erreur, contre la diffusion de laquelle l'agent doit lutter. ”

“ Les compagnies d'assurances à primes fixes ordinaires n'ont en vue qu'une idée de lucre, qu'une spéculation, parfaitement légitime du reste ; il s'agit d'obtenir un bénéfice, le plus gros possible. Les compagnies mutuelles ont essayé de faire concurrence aux compagnies à primes fixes, par l'appât d'une réduction de primes, mais le cercle trop restreint de leurs opérations et leurs frais, relativement trop élevés, les ont empêchés d'obtenir un résultat décisif. L'Union Générale du Nord a un double but : d'une part, elle désire rémunérer, d'une façon convenable, son capital social ”

“ En pratique l'agent est souvent obligé de fixer la valeur des mobiliers qu'il assure, surtout lorsqu'il s'agit de petites affaires ; en faisant cette estimation officieusement, s'il l'a fait exagérée, et qu'un sinistre arrivant, la Compagnie ne paye qu'une somme naturellement moindre, l'assuré pourrait avec raison se plaindre de cette différence, ou bien de ce qu'il a payé une prime inutile. En outre une assurance exagérée peut inspirer le désir de brûler pour avoir un bénéfice. ”

“ C'est une grave erreur, car il peut arriver que l'ouvrier ou le manufacturier à façon soit insuffisamment assuré, mal assuré, ou même pas assuré ; or comme il n'est responsable que de sa faute, et non pas lorsque le sinistre vient du voisin, de la foudre, d'un cas fortuit ou force majeure, d'un crime, si son assurance est mal faite, incomplète, interrompue ou absente, il opposera naturellement au propriétaire des marchandises les exceptions qu'il trouve dans la loi. ”

“ La publicité est absolument stérile si l'agent reste chez lui. En France il n'est pas dans les moeurs d'être, de son initiative , prudent; on ne va pas chez l'assureur, c'est lui qui vient vous trouver; c'est l'usage. L'agent qui veut réussir sera prodigue de visites, de démarchés ; s'il est fonctionnaire, employé, officier ministériel, il devra rendre service, chaque fois que l'occasion s'en présentera, au public avec lequel il est en relation ; son obligeance professionnelle lui rapportera au centuple quant à sa représentation de Compagnie. ”

“ Une opinion erronée, très-vulgarisée, est celle qui fait reprocher aux Compagnies d'assurances ce qu'on appelle leur manque de générosité envers les compagnies de pompiers. On se dit souvent : Si les pompiers n'avaient avec leur dévoûment habituel arrêté l'incendie, la Compagnie aurait eu à supporter une perte de tant, elle devrait donc se montrer plus généreuse envers ce corps qui lui rend tant de services. Ce n'est pas spécialement à la Compagnie d'assurance que les pompiers rendent service, c'est à la société elle-même. ”

“ L'immeuble entier, déduction faite de la valeur du sol, sert d'assiette à l'assurance de la créance, qui ne peut être garantie pour une somme supérieure à la valeur de l'immeuble. La prime applicable à l'immeuble est celle dont la créance est passible. La prime est due en entier si la Compagnie n'assure pas déjà l'immeuble, si au contraire elle est déjà elle-même assureur de l'immeuble, la prime du quart seule est exigible pendant tout le temps que dure l'assurance de l'immeuble. ”

“ De quelque façon que l'assurance soit rédigée, l'assurance ne pouvant être une cause de bénéfice pour les assurés, ceux-ci ne peuvent prétendre qu'aux valeurs respectives de leurs droits, et non à celles de l'immeuble ; l'usufruit prenant fin par l'extinction totale de l'immeuble sur lequel il repose , et l'usufruitier, dans ce cas, n'ayant point le droit de jouir ni du sol ni des matériaux, le nu-propriétaire a intérêt à ce que l'incendie vienne le débarrasser d'une charge onéreuse, s'il a pu obtenir de l'assureur l'assurance, non de son droit de nu-propriétaire mais de l'immeuble lui-même. ”

“ Si l'Union Générale du Nord pouvait, entre autres progrès, réussir à réaliser celui de la vulgarisation de l'assurance contre le vice de construction, elle se glorifierait d'un tel résultat qui s'harmoniserait si intimement avec la pensée de son créateur : être utile et faire mieux. ”

“ Un copropriétaire ou cohéritier peut avoir intérêt à faire assurer un immeuble qui ne le serait pas ; un tiers même non-possesseur d'un immeuble peut également le faire garantir, s'il y a intérêt; il est regardé, dans ce cas, comme le negotiorum gestor du propriétaire, et l'indemnité, en cas de sinistre, est répartie, selon leurs droits, aux bénéficiaires du contrat. ”

“ A moins d'habitation ou de risque complètement isolé, il n'y a donc pour ainsi dire pas d'assurance complète sans la garantie du recours des voisins, que l'on occupe une maison, ou bien seulement une partie de maison, un appartement. ”

“ L'assurance du recours des voisins est le corollaire de toute assurance, car si l'on fait garantir sa chose contre l'incendie, c'est parce que l'on peut craindre que le feu ne la détruise ; or, du moment où l'on suppose l'incendie possible , l'idée de la faute qui a occasionné cet incendie est contingente, et d'elle se déduit la garantie de la responsabilité nouvelle que cette faute fait incomber. ”

“ La responsabilité matérielle s'étendant à tout l'objet dont on est garant, c'est la valeur de l'objet lui-même qui sert à déterminer la somme à assurer sur le risque, bien que ce ne soit pas l'objet qui soit garanti, mais seulement la responsabilité qui repose dessus, ce qu'il est fort essentiel de ne pas confondre ensemble. ”

“ La responsabilité du locataire en cas d'incendie de l'immeuble qu'il loue, est aussi entière qu'il est possible. Le locataire doit prouver, pour être déchargé de l'obligation de faire réparer à ses frais, l'immeuble détérioré par l'incendie, ou de celle d'indemniser le propriétaire en cas de destruction, que l'incendie est arrivé par cas fortuit, force majeure, vice de construction, ou que le feu a été communiqué par un voisin. Il y a toujours contre lui présomption légale de faute ”

“ Ajoutons les dangers d'explosions qui leur sont propres ; ceux plus fréquents des producteurs de vapeur qui les meuvent, et qui sont toujours leurs voisins immédiats ; et nous reconnaîtrons aisément que l'exception de cette partie du matériel d'une usine, n'est pour ce dernier qu'une source d'ennuis en cas de sinistre, souvent un germe de débat, et toujours une perte que ne paie jamais la faible économie de prime obtenue , car le moteur à vapeur ne peut être garanti contre l'explosion s'il ne l'est pas contre l'incendie proprement dit. ”

“ Le capital social, tel qu'il existe en ce moment, augmenté des primes courantes et à terme, présente donc une garantie aussi grande, relativement, que celle de la Générale ou que celle du Nord, c'est prouver que l'Union Générale du Nord offre autant de garantie que toute autre compagnie. ”

“ Responsabilité de l'entrepreneur.
41. L'entrepreneur qui traite à forfait de la construction d'une maison, a intérêt à la faire assurer contre l'incendie, attendu que l'immeuble étant sa propriété jusqu'au jour où il en effectue la livraison et où elle est acceptée, dans ce cas, quelle que soit la cause du sinistre, il en subit les dommages, et outre la perte matérielle qu'il a à supporter, il est encore exposé à une indemnité pour retard de livraison.
42. L'entrepreneur (1) qui construit à façon, est responsable de sa faute, ou de celle de ses ouvriers. ”

“ Celle latitude a été inventée au point de vue de la location partielle d'un immeuble ; elle peut exposer à des mécomptes, car le feu ne s'arrête pas toujours au chiffre garanti ; il est donc préférable de ne baser l'assurance du risque locatif, que le locataire occupe partie seulement de l'immeuble ou qu'il en occupe la totalité, que sur l'intégralité de la valeur des lieux jouis, déduction faite du sol ; c'est là seulement qu'on peut trouver une saine et complète garantie.
27. La présence d'autres locataires n'atténue pas la responsabilité ; souvent elle est un danger de plus. ”