Crédit à la consommation

“ Le crédit fait rentrer dans la circulation les objets de consommation que l’économie avait mis en réserve ; il en effectue la consommation actuelle sous la foi d’un équivalent avenir, et par conséquent il conserve au travail, à la population laborieuse et à l’état tous les moyens d’avancement que leur assure la production du pays. ”

“ Il y a pour cela une chose qu’il ne faut jamais perdre de vue, c’est la place que le crédit commercial occupe entre la production et la consommation. Il n’est qu’un intermédiaire entre ces deux agens de la vie économique. Il se borne à mettre la production en mesure de prévenir et de satisfaire les demandes de la consommation, et il remplit ce service en fournissant à la production, à laquelle il rend la disponibilité de son capital de roulement, les moyens d’attendre, sans interrompre ses travaux, que ses produits arrivent à la consommation et se réalisent en numéraire. ”

“ Par le crédit on peut accélérer ou ralentir: on peut diriger la production, la circulation et la consommation: par le crédit on commande au travail, on donne l'essor à l'agriculture, à l'industrie, au commerce : par la suspension du crédit, on peut, à un moment déterminé, faire fermer tous les ateliers, réduire à la misére des millions de travailleurs et des milliers d'industriels, bouleverser toutes les fortunes, jeter partout le désordre, mettre la société en interdit, et tenir le gouvernement en échec: quiconque est maître du crédit, peut devenir maître de la France. ”

“ Dès lors si, grâce au crédit, les capitaux peuvent passer des mains de ceux qui ne peuvent ou ne veulent rien en faire aux mains de ceux qui sont en mesure de les employer productivement, ce sera un grand pont pour chacun d’eux et pour le pays tout entier. Or, c’est par milliards que se chiffrent, dans un pays comme la France, les capitaux ainsi soustraits soit à une thésaurisation stérile, soit à une consommation improductive, et fécondés par le crédit. ”

“ Dans ces conditions, la production qui est l'unique richesse d'un Etat, recevrait les offres du capital ou des banques de crédit en concurrence; le travail serait stimulé, les produits se multiplieraient, la consommation serait plus abondante, et dans ce cercle indéfini des choses, production et consommation s'harmoniseraient au mouvement puissant imprimé par le crédit ainsi débarassé de l'oppression d'un établissement privé avec privilège et monopole. ”

“ Que la rupture de l’équilibre provienne soit d’un excès de production causé par les entraînemens de la spéculation commerciale, soit d’un resserrement des ressources de la consommation occasionné par un accident naturel, tel qu’une mauvaise récolte, le devoir des établissemens de crédit est le même : ils doivent combiner le prix et les conditions du crédit de façon à rétablir le niveau entre la production et la consommation. ”

“ Mais ce que le fabricant fera, le négociant, le marchand en gros, le commissionnaire le feront aussi. Chacun dans sa sphère d'action devancera de un, deux et trois ans la consommation, car les affaires ne s'arrêtent pas après chacun de ces termes ; elles vont toujours, toujours empiétant sur la consommation et couvrant un crédit échu par un crédit naissant. ”

“ Nous voulons le maintien, dans sa forme actuelle, de tout ce mécanisme de crédit. Mais nous demandons l'essai d'une organisation nouvelle, en concurrence avec l'ancienne ; de telle sorte que le meilleur système, attirant à lui tous les intérêts de la production, de la circulation, de la consommation, laisse tomber l'autre en désuétude, tout naturellement, par l'effet de son infériorité même.
Et ce que nous proposons pour le crédit, nous Je proposons aussi pour le commerce. Aucune institution vitale ne doit être détruite avant d'avoir été remplacée par une institution meilleure. ”

“ En effet, si les producteurs de matières premières trouvent un crédit facile et peu coûteux par le dépôt de leurs produits, sur lequel ils reçoivent une avance de la Banque d'État, il est clair que ces producteurs, n'ayant plus besoin de vendre, attendront le moment de la consommation, et n'auront pas à subir l'exploitation de la spéculation capitaliste. ”

“ Vous obtenez une organisation réelle du crédit, en ce que vous substituez au crédit privé, qui donnait vie à telles ou telles conceptions, à telles ou telles signatures, le crédit public, qui donne vie à toutes valeurs réelles existantes, gerbe, matière première, étoffe, machine, et joue envers elles le vrai rôle du crédit, le seul qui lui appartienne, celui de véhicule entre le point de création et le point de consommation. ”

“ Une crise de crédit se produit ordinairement à la suite d’une expansion exagérée de crédit, conséquence elle-même d’un essor excessif de la production industrielle et de la spéculation. La rareté prévue d’un produit de grande consommation, l’ouverture d’un marché nouveau, des occasions attrayantes de placement pour les capitaux, allument dans une classe d’industriels et de négocians une espérance soudaine de bénéfices qui gagne bientôt en s’exaltant la généralité des hommes d’affaires. ”

“ Le commerçant doit être un agent de la production, admis à ses bénéfices et associé à toutes ses chances. Voilà ce que dit la raison et ce qu’exige impérieusement l’utilité de tous. Dans le système que nous proposons, rien de plus facile à réaliser. Tout antagonisme cessant entre les divers centres de production dans une industrie donnée, elle aurait, comme en ont aujourd’hui les maisons de commerce considérables, partout où l’exigent les besoins de la consommation, des magasins et des dépôts.
Que doit être le crédit ? Un moyen de fournir des instruments de travail au travailleur. ”

“ Quant au consommateur, tous les systèmes de crédit ont des, effets défavorables sur lui. Sans même parler du renchérissement des articles de consommation dû à l'addition de l'intérêt, des commissions et autres frais, il y a une .perte sensible de liberté économique, et les Sociétés qui vendent des marchandises à 'crédit ont surtout à souffrir du sacrifice de leur liberté d'action et de la perte du facteur le plus décisif de leur pouvoir d'achat, c'est-à-dire l'influence de la vente au comptant sur la fixation des prix. ”

“ Concluons donc que le crédit ne peut s’étendre au delà des objets de consommation actuellement existans, et qu’on ne peut en rembourser la valeur qu’autant qu’on peut la réaliser à volonté en objets de consommation. Tout crédit qui, dans l’emprunt ou le remboursement, ne remplit pas cette condition, est une véritable déception qui porte le désordre dans l’économie sociale et l’expose à des calamités d’autant plus fâcheuses, qu’on n’aperçoit l’étendue du mal que quand il n’est plus possible d’y remédier. ”

“ Chez les commerçants, le prêt à intérêt est d'un usage constant dans les affaires, soit que ceux-ci acceptent pour le paiement de leurs marchandises des délais durant lesquels ils percevront le loyer des sommes dues comme s'ils les avaient reçues puis prêtées : c'est le crédit à la consommation ”

“ Or, le crédit, dans un pays où il règne, peut se comparer à un fleuve qui verse ses eaux dans tous les canaux des industries diverses, agricoles, commerciales ou manufacturières. C'est alors que la multiplicité des produits et l'accroissement de la consommation enfantant, chaque jour, des richesses nouvelles, élèvent le revenu public ”

“ Mais il y a encore un autre cas où le crédit est cher. Dans les périodes où il n'y a pas, comme en ce moment, abondance d'argent, le fournisseur, même le mieux intentionné, est obligé de faire payer le crédit quand il en fait. ”

“ Trois circonstances nécessitent de plus en plus pour les industriels l’appui du crédit, à savoir : la nécessité de produire en grand pour pouvoir utiliser les machines, la nécessité de devancer par leur production la consommation, ce qui amène la constitution des grands approvisionnements disponibles, la nécessité de chercher au loin des débouchés pour les produits et de se procurer les matières premières aux lieux de production en supprimant les intermédiaires, autant que possible, et en se les assurant à l’avance à des conditions certaines par les marchés à terme. ”

“ On réclame au nom de l’industrie des institutions de crédit qui attirent et centralisent les capitaux inertes et les transmettent à la production, et en même temps, séduit par la fortune de ces établissemens, on se dispute leurs actions, les crédits mobiliers deviennent une mode européenne. On veut avoir des chemins de fer pour abréger les distances, rapprocher la production de la consommation, accélérer tous les services matériels de la vie, et l’on veut aussi faire des chemins de fer pour avoir des actions au pair et profiter de la plus-value, de la prime que gagneront ces actions. ”

“ Conséquente avec elle-même, la doctrine canonique prohibait l’usure sous l’autre forme du crédit, en défendant de vendre plus cher à terme qu’au comptant [11] . Ici encore, elle s’attaquait à l’une des exploitations les plus graves des besoins du consommateur nécessiteux. Même aujourd’hui, les dangers de la vente à crédit dans les classes populaires sont bien connus. Un des grands avantages des sociétés coopératives de consommation est précisément d’affranchir les petits consommateurs de l’exploitation des marchands par l’habitude du paiement au comptant. ”

“ Avec cet élément conservateur, la société entière, dans chacun de ses membres, est intéressée au maintien du crédit ; et repoussant ainsi toutes les éventualités susceptibles d'apporter du trouble dans les transactions, elle est certaine d'être affranchie des effets désorganisateurs que les pertes en général peuvent faire éprouver au travail.
La base de notre système de crédit peut se résumer en cette seule idée : c'est que la prospérité ajoute toujours à la prospérité; que celle-ci prend sa source en même temps dans la production et la consommation ”

“ L'abondance de la production favorisée par la diffusion du crédit ou de l'argent à prix réduit, réduirait le prix de la production et appellerait dés lors sur le marché un plus grand nombre de consommateurs. La production multipliée multiplierait ses bénéfices amoindris par le bon marché, le travail serait stimulé et la consommation à prix réduit créerait de la sorte des consommateurs dont un fatal système a pour effet de diminuer le nombre. ”

“ C'est aussi, dans l'ère industrielle où nous vivons, le crédit (mais le crédit honnête et non l'inflation de crédit comme on vient de la subir) , qui permet de transformer à l'usage de la consommation ces matières premières qui, sans lui, demeurent inertes au fond de la terre.
Par contre la grande industrie, loin de créer de la richesse dans les régions où elle s'installe, se charge rapidement de les appauvrir. Elle assure l'existence de 5 à 600 millions d'êtres humains. ”

“ Le Comptoir d’escompte devrait être exclusivement un établissement de crédit commercial. Ce crédit, comme nous l’avons déjà dit, sous la forme de l’escompte des effets à deux signatures, repose sur la circulation de la marchandise, sur l’évolution et la transformation rapide et incessante qui, à travers les degrés successifs du travail industriel et de l’échange commercial, doivent la conduire de la production à la consommation. La loi du commerce, c’est que le produit se vende le plus tôt possible, pour faire face à une production nouvelle. ”

“ Enfin, et surtout, le développement de la demande de crédits de trésorerie serait lié au processus de désinflation et au freinage de la croissance du pouvoir d'achat du revenu disponible. Permettant de maintenir un niveau soutenu de la consommation finale, il jouerait le rôle "d'amortisseur de la crise".
Un certain nombre de facteurs plus secondaires seraient de nature à entretenir la demande de crédit des ménages; c'est ainsi que le développement de l'économie souterraine et les revenus que d'aucuns en tirent viendraient raffermir la solvabilité d'une frange (marginale?) de ménages. ”

“ Le crédit, quand il a lieu, est aux risques et périls du facteur; il se fait pour un jour, trois ou cinq jours, mais il dépasse rarement la semaine. Il donne lieu à la perception,, au profit du facteur, d'un droit supplémentaire, qui n'est pas réglé par les tarifs administratifs; il n'est guère accordé qu'aux bouchers établis en ville ou dans les marchés, et dont la solvabilité est connue.
Les facteurs arrêtent et envoient tous les jours à leurs expéditeurs leurs comptes de vente. ”

“ Notre organisation promet, au contraire, à l'agriculteur et au manufacturier, par la quantité des capitaux disponibles, une plus grande facilité pour le crédit: ce qui amène à produire avec plus de confiance; et, comme par cette raison la somme de travail est plus considérable, l'aisance qui en résulte détermine une plus grande consommation. ”

“ DU CRÉDIT ET DU COMMERCE. 213
minution de prix, immense augmentation de la consommation, et parlant de la production.
Mais, dira-t-on, le rabais que nous signalons est très-probable, il est certain; mais ce rabais, étant obtenu par la suppression des intermédiaires, ce sera un mal aussi grand que sera grand le bénéfice. A cela nous répondons non ; cent fois non.
Le mal existe aujourd'hui, il ne peut être nié; les intermédiaires pas plus que les producteurs ne peuvent demeurer dans cette situation : si on n'opère point de réforme, ils sont infailliblement perdus ”

“ Pour en donner un exemple, on constate de plus en plus que les marchandises fabriquées sont stockées chez le producteur plutôt que chez le consommateur ou l 'intermédiaire : une telle évolution explique les nouveaux besoins de crédit des producteurs, besoins qui peuvent être satisfaits par les dépôts des autres classes de la société, allégées de la charge de garder en réserve des produits de consommation qu'elles peuvent se procurer aisément par suite de la rapidité plus grande des relations commerciales. ”