Banque à domicile

“ La banque à domicile ou à distance constitue une tendance de fond, qui doit permettre de répondre à de nouveaux besoins de la clientèle. Comme le produit net bancaire résulte d'une part de recettes réalisées par l'intermédiation, d'autre part de recettes réalisées sur les services, c'est par ce biais que la banque à distance peut permettre, non seulement de réduire les coûts de distribution, mais aussi de répondre aux besoins nouveaux des clients, moyennant rémunération. ”

“ A la critique formulée par les représentants des consommateurs, les établissements de crédit pratiquant le système de la banque à domicile répondent que le client est toujours libre d'apporter la preuve contraire par tous moyens47. Les représentants des consommateurs estiment que, conformément à la recommandation du 17 novembre 1988, en cas de contestation sur une opération, la banque devrait être tenue, comme c'est le cas en matière de carte bancaire, de prouver que l'opération a été correctement enregistrée et n'a pas été affectée par une panne technique ou une autre déficience du système. ”

“ Or, la force commerciale du libre-service réside pour partie du contact presque physique qu'a la clientèle avec des biens consommables.
Les produits financiers ne comportent pas cette dimension, ce sont des produits ou prestations abstraites. La dimension ludique n'y existe pas, si bien que les avantages de la grande surface sont assez ténus. Ils le seront de plus en plus avec le développement de la "banque à domicile".Enfin l'étude de la concurrence du commerce ne peut pas ne pas aborder la question des cartes privatives et de leur développement. ”

“ Dans la banque à domicile, après identification de son code confidentiel, le porteur de la carte accède à toutes les opérations bancaires proposées par son établissement : celles-ci peuvent aller de la simple consultation (solde des comptes, informations financières,.) ”

“ « Par contre, toute personne qui, de manière habituelle « ou exceptionnelle, se rend au domicile des particuliers « pour solliciter l'épargne ou conseiller l'achat ou la « vente de valeurs mobilières françaises ou étrangères « sans intervenir personnellement dans la livraison et le « règlement des opérations, toutes les affaires traitées par « le démarcheur, sans aucun engagement définitif des « parties, devant être réglées au siège de la banque ou « par correspondance avec celle-ci, fait du démarchage à « domicile. » ”

“ On se trouvera ainsi en présence de maisons ayant déjà fait leurs preuves, connues du public, et on évitera que, du jour au lendemain, un individu, sous le couvert de la profession de banquier, puisse solliciter l'épargne à domicile et disparaître, une fois atteints les buts qu'il poursuit. ”

“ Il serait convenable aussi que les gérants de nos banques spéciales fissent élection de domicile dans les bureaux d'une banque ordinaire, constituée sur de solides bases. En voici le motif: les éditeurs auront besoin de crédit; or, ce crédit, ils le trouveront, plus facilement et à de meilleures conditions chez le banquier sous les yeux duquel se feront les opérations de la banque de dépôt et de garantie, dans la caisse duquel peut-être auront été versés les fonds de la souscription. ”

“ Les dépôts sont, en principe, faits par des personnes ayant des comptes ouverts à la Banque de France. Celles-ci peuvent faire des virements entre elles (n° 753) , prendre domicile à la Banque de France pour le paiement de leurs effets, remettre à l'encaissement des effets n'ayant pas moins de cinq jours à courir. Enfin elles peuvent présenter à l'escompte des lettres de change, des billets à ordre, des warrants sur Paris, sur les villes où la Banque de France a des succursales, sur les villes rattachées aux succursales ou sur les villes ayant des bureaux auxiliaires. ”

“ Si, ce qui arrive fréquemment, sa maison n’est pas habitable avant l’échéance des billets, ou que, terminée, elle ne soit pas encore louée, le propriétaire ne pourra remplir ses engagements ; et la banque se trouvera avoir en main des non-valeurs. ”

“ Le propriétaire se trouve ainsi avoir en,portefeuille de l'argent en papier, et le capital en bien-fonds, comme une banque ordinaire a son capital et ses billets d'émission. Le propriétaire fait usage de ses billets suivant ses besoins, il en jouit jusqu'au terme de l'échéance et sans payer aucun intérêt, pas plus pour ceux qu'il a mis dans le commerce que pour ceux qu'il a gardés chez lui ; c'est un crédit qu'il s'est créé et qui ne lui coûte rien. ”

“ Plus tard, c'est-à-dire dès que, par l'escompte des effets de commerce, l'usage des comptes courants est entré dans les habitudes, le billet de banque qui remplissait un double rôle, et comme agent de circulation et comme capital éphémère, intervient de moins en moins sous cette dernière forme. Le peu qui en reste dans les mains du public sert, comme monnaie de compte, à payer les achats de tous les jours, que l'on ne solde pas par un simple virement à l'aide des dépôts en comptes courants. ”

“ A Londres, à Birmingham, à Manchester, les particuliers, ceux-là même qui ne sont point dans les affaires, ne savent plus ce que c’est que d’avoir chacun sa petite caisse dans un des tiroirs de son.secrétaire. On a son capital, petit ou gros, chez un banquier, et celui-ci de son côté délivre son numéraire à la banque d’Angleterre, lorsque c’est à Londres, à l’une des banques locales, lorsque c’est en province. Dans tout paiement domestique, on s’acquitte avec un bon (check) sur son banquier. Aux États-Unis, c’est de même ; les citoyens n’ont d’argent chez eux que comme monnaie de poche ”

“ Diverses banques peuvent en émettre, sans qu'il résulte de cette émission plus d'anarchie que n'en produisent des émissions de lettres de change et de billets à ordre par les maisons de commerce. Comme les effets de commerce, les billets de banque sont un papier qui a un cours plus ou moins facile ou assuré, suivant le degré de confiance que mérite la banque qui les a émis; et il est parfaitement possible que des banques plus ou moins nombreuses en mettent dans la circulation sans qu'il en résulte le moindre désordre. ”

“ Leurs industriels et commerçants sont unanimes à se louer des services que leur rendent les banques. Chez nous, par contre, ce ne sont que plaintes sur les difficultés que le commerce extérieur rencontre pour mobiliser les capitaux engagés. Les maisons secondaires se heurtent trop souvent à des guichets fermés ou seulement entre-bâillés. Conditions trop onéreuses, manque de souplesse, intransigeance, insuffisance du personnel au point de vue commercial, voilà les reproches qu'on entend adresser à notre banque, et particulièrement à nos sociétés- de crédit. ”

“ Par elles, on assure la permanence du crédit; au lieu d’avoir uniquement affaire aux disposeurs individuels avec leurs ressources, leurs exigences, leurs caprices variables, le banquier est désormais certain de rencontrer dans la banque un disposeur tenu de mettre ses ressources collectives au service de l’intérêt commun, un disposeur auquel il pourra toujours réescompter les effets qu’il aura lui-même escomptés au commerçant. ”

“ Les espèces dont on n’a pas le placement immédiat ou qu’on garde en caisse pour les besoins courans peuvent se rendre à la banque pour plusieurs motifs : elles y sont en sûreté plus que chez des particuliers, et, pour les règlemens de compte de maison à maison, il est plus commode et plus expéditif que les fonds de caisse soient à la banque. ”

“ Il y a diverses sortes de banques : banques de dépôt et de virement, banques d’escompte, banque de circulation, banques d’émission, banques territoriales ou hypothécaires, banques agricoles, banques populaires ou d’avances et banques coopératives, banques de spéculation ou d’affaires. ”

“ Le public ayant vu dès longtemps toutes les grandes et lucratives entreprises se fonder sous l’influence de la banque anonyme, les capitaux disponibles déserteraient les caisses des banquiers pour affluer vers leur triomphante rivale. Parmi les banquiers, les uns abandonneraient la lutte pour porter ailleurs leurs capitaux et leur activité ; les autres, pour participer aux profits de la société, deviendraient ses cliens et ses vassaux. ”

“ Dans un pays où la justice transige, il n'y a plus d'ordre social. Il faut que la Banque échange ses billets contre de l'argent à bureau ouvert, ou qu'elle ferme ses bureaux, si elle manque d'argent. Quant à moi, je ne veux pas de papier-monnaie. ”

“ Chacun y trouve son intérêt : le commerçant qui ne pourrait escompter son papier à la Banque de France, le banquier qui reçoit une juste rémunération du service qu'il rend au commerçant, et enfin la Banque de France elle-même qui a, grâce à ces signatures complémentaires de premier ordre, un portefeuille mieux garanti. ”

“ Ce n’est point seulement en ouvrant un crédit ou en escomptant des billets que celui-ci peut aider son client : l’opinion favorable d’un banquier facilite notablement les relations d’un homme actif et vraiment digne d’appui.
La Banque d’Angleterre conduit l’ordre d’affaires connues sous le nom de banking dans trois grandes salles qui se touchent et se continuent les unes les autres : la première est le private drawing office (bureau consacré aux affaires des particuliers) ; la seconde est le public drawing office (bureau où se liquident tous les comptes du gouvernement) ”

“ Si elle voit que l’argent va devenir rare et qu’une de ses succursales en aura particulièrement besoin, elle règle son émission en conséquence, et à l’aide des ressources qu’elle puise un peu partout, elle est en mesure d’approvisionner d’argent la succursale qui en manque, beaucoup mieux que s’il y avait dans la localité une banque indépendante qui dût s’adresser aux autres par traite ou différemment. ”

“ Plusieurs projets, adressés à l'Assemblée nationale ou nés dans son sein, proposent l'établissement d'une banque spéciale pour les prêts hypothécaires; nous croyons qu'il vaut mieux se servir de la Banque de France, et voici pourquoi :
On maintient par là l'unité, du billet de banque; on évite l'inconvénient d'avoir deux sortes de billets en circulation ; on ne crée pas un papier nouveau, un papier de circonstance ; les billets de la Banque de France sont universellement connus ; leur circulation comme monnaie légale est un fait accompli. ”

“ Malheureusement tout ce papier ne le nourrit pas ; et il est maigre, il vous a une mine, on se demande de quoi il peut vivre. Entre nous, je le soupçonne de faire quelquefois une visite à mon garde-manger. Cela lui est facile ; car, en qualité de caissier, il a le « mot » qui ouvre le coffre à secret, et je crois que quand j’ai le dos tourné, il fourrage un peu dans mes nourritures.
Voilà certainement un intérieur de maison de banque bien extraordinaire, bien incroyable. C’est pourtant la vérité pure que je raconte, et Paris est plein d’institutions financières du genre de la nôtre. Ah ! ”

“ Les maisons de Banque les plus haut placées, les établissements de crédit, sans aucune distinction, les agents de change eux-mêmes pour les opérations « en banque » qu'ils ont à traiter, n'hésitent pas à s'adresser aux coulissiers que la loi condamne. ”

“ De même, un banquier qui se rend habituellement, les jours de marché, dans une commune autre que celle où il a sa maison de banque, et qui y fait des actes de sa profession, mais sans y posséder ni logement, ni bureau, ni commis, ni caisse, ni livres, ne peut être considéré comme y ayant un établissement. ”

“ C'est assez dire qu'à part l'emploi d'une partie de son fonds social en bons du Trésor et en avances aux travailleurs, une banque de circulation et de crédit doit sévèrement s'interdire toute spéculation par l'achat de marchandises, de rentes perpétuelles, d'actions industrielles ou d'immeubles. ”

“ Mais si la banque reçoit des dépôts à vue, pour lesquels elle paie un intérêt modique et qu'elle emploie en opérations diverses, escomptes, ouvertures de crédit., etc., elle réalise sur eux des bénéfices importants. Tout l'art du banquier consiste à attirer les dépôts dans ses caisses : tout le monde sait bien qu'une banque ne peut pas vivre avec ses propres capitaux. ”

“ Que peuvent
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les banquiers pour arrêter les désastres de leurs clients, lorsque le grand réservoir où ils vont puiser se tarit et quand la Banque de France leur intime l'ordre de fermer leurs caisses?
Souvent on a dit que la Banque rendait de grands services au commerce : le mot service nous paraît mal choisi; on ne peut nier son utilité, comme seul grand établissement de circulation commerciale, mais il serait facile d'avoir infiniment mieux. ”

“ Et de plus en plus les banques, comme les grands magasins, ont développé leurs services et étendu leurs opérations. En sorte que les grands Etablissements de crédit comme le Crédit' Lyonnais, la Société Généralè, le Comptoir National d'Escompte de Paris, etc., pratiquent toutes les opérations de banque, sauf l'émission des billets de banque dont le monopole est réservé à la Banque de France. ”

“ C'est ce qui explique comment toute banque, ou maison de banque, qui s'est bornée à l'escompte subsiste, et traverse les crises commerciales les plus difficiles, tandis que toute banque ou maison de banque qui a fait des prêts aux entreprises industrielles, succombe à la première crise un peu grave. ”

“ Une grande prudence s'impose dans le choix de la maison de banque, puisque le succès de l'opération dépend surtout de la discrétion du dépositaire. On choisira de préférence une banque privée, où les employés sont peu nombreux, et où les directeurs connaissent de près les clients. ”

“ Une banque de commandite constituée comme le Crédit mobilier, qui aurait la suprême disposition des ressources du crédit commanditaire, serait donc exposée à faire de la forme de la société anonyme ou des applications dangereuses, ou des applications maladroites. Les applications dangereuses sont celles qui iraient implanter la société anonyme dans des branches d’industrie et de commerce qui peuvent vivre, agir, prospérer par les ressources et les efforts individuels sous le régime de la concurrence. ”

“ Le client spécifie, à côté de son acceptation et de sa signature : payable à la banque X. Souvent, des commerçants ou des industriels habitant la banlieue d'une grande ville ou une loealité éloignée usent de ce procédé et domicilient chez leur banquier, dans la ville la plus proche, les paiements qu'ils ont à faire, de façon à rendre l'encaissement plus facile et moins onéreux pour leurs créanciers et pour eux-mêmes.
Virements. — Les banquiers ne reçoivent pas toujours en argent liquide, soit du titulaire, soit de ses débiteurs, les fonds qui viennent alimenter un compte de dépôt. ”